Scheck

Von US-Präsident Gerald Ford unterzeichneter Scheck ⓘ

Ein Scheck mit Thomas Jefferson als Zahlungsempfänger und Zahler aus dem Jahr 1809 ⓘ

Ein Scheck aus dem Jahr 1905 ⓘ

Ein Scheck aus dem Jahr 1933 ⓘ

Ein Scheck (amerikanisches Englisch; siehe Unterschiede in der Schreibweise) ist ein Dokument, das eine Bank (oder eine Kreditgenossenschaft) anweist, einen bestimmten Geldbetrag vom Konto einer Person an die Person zu zahlen, auf deren Namen der Scheck ausgestellt wurde. Die Person, die den Scheck ausstellt, hat ein Transaktionskonto (oft als Giro-, Scheck-, Scheck-, Giro- oder Aktienkonto bezeichnet), auf dem das Geld gehalten wird. Der Aussteller schreibt verschiedene Angaben wie den Geldbetrag, das Datum und einen Zahlungsempfänger auf den Scheck und unterzeichnet ihn, um seine Bank, den so genannten Bezogenen, anzuweisen, den angegebenen Geldbetrag an den Zahlungsempfänger zu zahlen. ⓘ

Obwohl Schecks bereits seit der Antike und mindestens seit dem 9. Jahrhundert in Gebrauch sind, wurden sie im 20. Jahrhundert zu einer sehr beliebten bargeldlosen Zahlungsmethode, und die Verwendung von Schecks erreichte ihren Höhepunkt. In der zweiten Hälfte des 20. Jahrhunderts, als die Scheckverarbeitung automatisiert wurde, wurden jährlich Milliarden von Schecks ausgestellt; diese Mengen erreichten etwa Anfang der 1990er Jahre ihren Höhepunkt. Seitdem ist die Verwendung von Schecks zurückgegangen und wurde teilweise durch elektronische Zahlungssysteme ersetzt. In einer zunehmenden Zahl von Ländern sind Schecks entweder zu einem marginalen Zahlungssystem geworden oder wurden ganz aus dem Verkehr gezogen. ⓘ

Ein Barscheck mit allen gesetzlichen Merkmalen ⓘ

Verrechnungsscheck der WestLB, ausgestellt durch die Landeshauptkasse Düsseldorf, 2004 ⓘ

Das Wesen eines Schecks

Ein Scheck ist ein begebbares Instrument, mit dem ein Finanzinstitut angewiesen wird, einen bestimmten Betrag in einer bestimmten Währung von einem bestimmten Transaktionskonto zu zahlen, das auf den Namen des Ausstellers bei diesem Institut geführt wird. Sowohl der Aussteller als auch der Zahlungsempfänger können natürliche oder juristische Personen sein. Schecks sind Orderpapiere und im Allgemeinen nicht einfach an den Inhaber zahlbar, wie dies bei Inhaberpapieren der Fall ist, sondern sie müssen an den Zahlungsempfänger ausgezahlt werden. In einigen Ländern, z. B. in den USA, kann der Zahlungsempfänger den Scheck mit einem Vermerk versehen, der es ihm ermöglicht, einen Dritten anzugeben, an den der Scheck ausgezahlt werden soll. ⓘ

Schecks sind eine Art Wechsel, der entwickelt wurde, um Zahlungen zu leisten, ohne große Geldbeträge mit sich führen zu müssen. Papiergeld entwickelte sich aus Schuldscheinen, einer anderen Form von begebbaren Instrumenten, die den Schecks insofern ähneln, als sie ursprünglich eine schriftliche Anweisung waren, den angegebenen Betrag an denjenigen zu zahlen, der ihn in seinem Besitz hatte (den "Inhaber"). ⓘ

Etymologie

Das Wort „Scheck“ wurde gegen Mitte des 19. Jahrhunderts aus dem Englischen ins Deutsche entlehnt. Zunächst konkurrierten dabei die im amerikanischen Englisch übliche Schreibweise check und die seit dem 18. Jahrhundert im britischen Englisch bevorzugte Form cheque, die beide noch heute im Schweizer Hochdeutsch üblich sind. In Deutschland setzte sich ab 1908 hingegen die eingedeutschte Form Scheck durch, die zuvor von Konrad Duden vorgeschlagen und 1899 vom Allgemeinen Deutschen Sprachverein dem Gesetzgeber empfohlen wurde. ⓘ

Die Herkunft des englischen Wortes ist nicht abschließend geklärt. Das Etymologische Wörterbuch der deutschen Sprache favorisiert die unter anderem von Enno Littmann und Karl Lokotsch vertretene Hypothese, dass das Wort auf arabisch صك / Ṣakk (Plural صكوك / Ṣukūk) zurückzuführen sei, womit im islamischen Bankwesen zinslose Anleihen bezeichnet werden, konkret auch die dabei schriftlich ausgestellten Zahlungsanweisungen. Andere Autoren vermuten den Ursprung des Wortes im Schachspiel (altfranzösisch echecs, letztlich zu persisch šāh Schah / شاه /‚König‘): check bezeichnet im Englischen ursprünglich das Schachgebot, also die Ansage bei der Bedrohung des Königs (deutsch „schach!“), und bedeutet als Verb gebraucht folglich „in Schach halten“, im übertragenen Sinne auch so viel wie „hemmen, aufhalten, Einhalt gebieten“ und schließlich „kontrollieren, die Richtigkeit einer Sache überprüfen“ – der Scheck könnte demnach nach der beim Einlösen vorzunehmenden Deckungsprüfung benannt sein. 1706 ist das Wort in der französisierenden Schreibung cheque erstmals im Sinne eines Kontrollabschnitts einer Zahlungsanweisung bezeugt, als Bezeichnung der zu prüfenden Zahlungsanweisung als solcher begegnet es seit 1717, zuerst im internen Sprachgebrauch der Bank of England. Möglicherweise besteht auch ein Zusammenhang mit dem Exchequer, dem englischen Schatzamt, dessen Name wiederum wohl vom Schachbrettmuster seiner Rechentische herrührt. ⓘ

Etymologische Wörterbücher führen die finanzielle Bedeutung von Scheck auf "Kontrolle gegen Fälschung" zurück, wobei die Verwendung von "Scheck" für "Kontrolle" von einem Schachspiel herrührt, einem Begriff, der über das Französische, Lateinische, Arabische und schließlich über das persische Wort Schah oder "König" ins Englische kam. ⓘ

Geschichte

Der Scheck hat seinen Ursprung im antiken Bankensystem, in dem Bankiers auf Wunsch ihrer Kunden Anordnungen zur Auszahlung von Geld an bestimmte Zahlungsempfänger erteilten. Ein solcher Auftrag wurde als Wechsel bezeichnet. Die Verwendung von Wechseln erleichterte den Handel, da die Kaufleute keine großen Mengen an Geld (z. B. Gold) mit sich führen mussten, um Waren und Dienstleistungen zu erwerben. ⓘ

Frühe Jahre

Es gibt frühe Belege für die Verwendung von Wechseln. In Indien wurde während des Maurya-Reiches (von 321 bis 185 v. Chr.) ein Handelsinstrument namens adesha verwendet, bei dem es sich um eine Anweisung an einen Bankier handelte, den Geldbetrag des Scheins an eine dritte Person zu zahlen. ⓘ

Es wird angenommen, dass die alten Römer im 1. Jahrhundert v. Chr. eine frühe Form des Schecks, die so genannten praescriptiones, verwendet haben. ⓘ

Ab dem dritten Jahrhundert nach Christus begannen die Banken im persischen Raum, Akkreditive auszustellen. Diese Briefe wurden als čak bezeichnet, was "Dokument" oder "Vertrag" bedeutet. Aus dem čak wurde der Sakk, der später von Händlern im Abbasiden-Kalifat und anderen arabisch beherrschten Ländern verwendet wurde. Der Transport eines Papier-Sakk war sicherer als der Transport von Geld. Im neunten Jahrhundert konnte ein Händler in einem Land einen Sakk einlösen, der auf seine Bank in einem anderen Land gezogen war. Der persische Dichter Ferdowsi verwendete den Begriff "Scheck" mehrmals in seinem berühmten Buch Shahnameh, wenn er sich auf die Sasaniden-Dynastie bezog. ⓘ

Ibn Hawqal, der im 10. Jahrhundert lebte, zitiert die Verwendung eines Schecks im Wert von 42.000 Dinar im Reich von Ghana. ⓘ

Im 13. Jahrhundert wurde der Wechsel in Venedig als Rechtsinstrument entwickelt, um den internationalen Handel zu ermöglichen, ohne große Mengen an Gold und Silber mit sich führen zu müssen. In der Folgezeit verbreitete sich ihre Verwendung in anderen europäischen Ländern. ⓘ

In den frühen 1500er Jahren begannen die Menschen in der Niederländischen Republik, ihr Geld bei "Kassierern" zu hinterlegen, um große Bargeldbestände zu schützen. Diese Kassierer verwahrten das Geld gegen eine Gebühr. Der Wettbewerb veranlasste die Kassierer, zusätzliche Dienstleistungen anzubieten, darunter die Auszahlung von Geld an jede Person, die einen schriftlichen Auftrag des Einlegers vorweisen konnte. Sie bewahrten den Schein als Zahlungsnachweis auf. Dieses Konzept verbreitete sich später in England und anderswo. ⓘ

Moderne Ära

Barclay's und Co. Scheck. Über 39 Pfund, 4 Schillinge und 2 Pence. Ausgestellt in London von den Herren Barclay und Tritton, 1793. Ausgestellt im Britischen Museum in London ⓘ

Im 17. Jahrhundert wurden in England bereits Wechsel für inländische Zahlungen verwendet. Die Schecks, eine Art von Wechsel, entwickelten sich dann weiter. Ursprünglich wurden sie als "drawn notes" (gezogene Wechsel) bezeichnet, weil sie es dem Kunden ermöglichten, über sein Konto bei einer Bank zu verfügen und sofortige Zahlung zu verlangen. Sie wurden handgeschrieben, und einer der frühesten noch existierenden Scheine war auf die Herren Morris und Clayton, Schreibkräfte und Bankiers in der Londoner City, ausgestellt und auf den 16. Februar 1659 datiert. ⓘ

Im Jahr 1717 leistete die Bank of England Pionierarbeit bei der erstmaligen Verwendung eines vorgedruckten Formulars. Diese Formulare wurden auf "Scheckpapier" gedruckt, um Betrug vorzubeugen, und die Kunden mussten persönlich erscheinen, um vom Kassierer ein nummeriertes Formular zu erhalten. Nach dem Ausfüllen des Formulars wurde der Scheck zur Abrechnung in die Bank zurückgebracht. Die Abschaffung der Banknoten im England des achtzehnten Jahrhunderts förderte die Verwendung von Schecks weiter. ⓘ

Bis etwa 1770 fand zwischen den Londoner Banken ein informeller Austausch von Schecks statt. Die Angestellten jeder Bank besuchten alle anderen Banken, um Schecks auszutauschen, wobei sie die Salden der Banken untereinander aufzeichneten, bis sie miteinander abrechneten. Die tägliche Scheckverrechnung begann um 1770, als sich die Bankangestellten im Five Bells, einer Taverne in der Lombard Street in der Londoner City, trafen, um alle Schecks an einem Ort auszutauschen und die Salden in bar abzurechnen. Dies war die erste Verrechnungsstelle der Banken. ⓘ

In den größeren Städten des Vereinigten Königreichs wurden provinzielle Clearinghäuser eingerichtet, um die Verrechnung von Schecks bei Banken in derselben Stadt zu erleichtern. Birmingham, Bradford, Bristol, Hull, Leeds, Leicester, Liverpool, Manchester, Newcastle, Nottingham, Sheffield und Southampton hatten alle ihre eigenen Clearinghäuser. ⓘ

In Amerika begann die Bank of New York nach ihrer Gründung durch Alexander Hamilton im Jahr 1784 mit der Ausstellung von Schecks. Das älteste erhaltene Beispiel eines vollständigen amerikanischen Scheckbuchs aus den 1790er Jahren wurde von einer Familie in New Jersey entdeckt. Die Dokumente ähneln in mancher Hinsicht den heutigen Schecks: Einige Daten sind auf den Blättern vorgedruckt, während andere Informationen je nach Bedarf handschriftlich eingetragen werden können. ⓘ

Es wird angenommen, dass die Commercial Bank of Scotland 1811 die erste Bank war, die die Schecks ihrer Kunden personalisierte, indem sie den Namen des Kontoinhabers senkrecht am linken Rand aufdruckte. Im Jahr 1830 führte die Bank of England Scheckhefte mit 50, 100 und 200 Vordrucken und Gegenstücken, gebunden oder geheftet, ein. Diese Scheckbücher wurden zu einem gängigen Format für die Verteilung von Schecks an Bankkunden. ⓘ

Im späten 19. Jahrhundert wurden in mehreren Ländern Gesetze über Schecks erlassen. Das Vereinigte Königreich verabschiedete 1882 den Bills of Exchange Act und Indien den Negotiable Instruments Act von 1881, die beide Schecks abdeckten. ⓘ

Ein englischer Scheck aus dem Jahr 1956 mit einer roten Markierung des Bankangestellten zur Bestätigung der Unterschrift, einer Stempelgebühr von zwei Pence und von Hand gestanzten Löchern zum Entwerten. Es handelt sich um einen "Verrechnungsscheck", der die Übertragung der Zahlung auf ein anderes Konto ausschließt. ⓘ

Im Jahr 1931 wurde mit dem Genfer Abkommen zur Vereinheitlichung des Scheckrechts versucht, die internationale Verwendung von Schecks zu vereinfachen. Viele europäische und südamerikanische Staaten sowie Japan schlossen sich diesem Übereinkommen an. Länder wie die USA und Mitglieder des britischen Commonwealth nahmen jedoch nicht teil, so dass die Verwendung von Schecks über Ländergrenzen hinweg sehr schwierig blieb. ⓘ

1959 wurde in den USA ein Standard für maschinenlesbare Zeichen (MICR) vereinbart und patentiert, der für die Verwendung mit Schecks geeignet war. Dies ebnete den Weg für die ersten automatischen Lese-/Sortiermaschinen für die Abrechnung von Schecks. Mit der zunehmenden Automatisierung änderte sich in den folgenden Jahren die Art und Weise, wie Schecks gehandhabt und verarbeitet wurden, dramatisch. Das Scheckvolumen nahm weiter zu; Ende des 20. Jahrhunderts waren Schecks die beliebteste bargeldlose Zahlungsmethode, und jedes Jahr wurden Milliarden von Schecks verarbeitet. In den meisten Ländern erreichte das Scheckaufkommen Ende der 1980er oder Anfang der 1990er Jahre seinen Höhepunkt, danach wurden elektronische Zahlungsmethoden beliebter und die Verwendung von Schecks ging zurück. ⓘ

1969 wurden in mehreren Ländern Scheck-Garantiekarten eingeführt, mit denen ein Einzelhändler bestätigen konnte, dass ein Scheck eingelöst werden würde, wenn er an einer Verkaufsstelle verwendet wurde. Der Aussteller unterzeichnete den Scheck vor dem Einzelhändler, der die Unterschrift mit der Unterschrift auf der Karte verglich und dann die Nummer der Scheck-Garantiekarte auf die Rückseite des Schecks schrieb. Diese Karten wurden ab Mitte der 1990er Jahre im Allgemeinen abgeschafft und durch Debitkarten ersetzt. ⓘ

Seit Mitte der 1990er Jahre haben viele Länder Gesetze erlassen, die eine Scheckkürzung ermöglichen, bei der ein physischer Scheck zur Übermittlung an die zahlende Bank oder Clearingstelle in elektronische Form umgewandelt wird. Dadurch entfällt die mühsame physische Vorlage und es werden Zeit und Bearbeitungskosten gespart. ⓘ

Im Jahr 2002 wurde das Euroschecksystem schrittweise abgeschafft und durch inländische Clearingsysteme ersetzt. Die alten Euroschecks konnten weiterhin verwendet werden, wurden aber nun von den nationalen Clearingsystemen verarbeitet. Zu diesem Zeitpunkt ergriffen mehrere Länder die Gelegenheit, die Verwendung von Schecks ganz einzustellen. Seit 2010 haben viele Länder die Verwendung von Schecks entweder ganz abgeschafft oder signalisiert, dass sie dies in Zukunft tun würden. ⓘ

Teile eines Schecks

Teile eines Schecks nach einem Beispiel aus dem Vereinigten Königreich

1. Bezogener
2. Zahlungsempfänger
3. Datum der Ausstellung
4. Betrag der Währung
5. Aussteller
6. Unterschrift des Ausstellers
7. Maschinenlesbare Leitweg- und Kontoinformationen ⓘ

Die vier wichtigsten Angaben auf einem Scheck sind:

• Aussteller: die Person oder Einrichtung, deren Transaktionskonto belastet werden soll. In der Regel sind Name und Konto des Ausstellers auf dem Scheck vorgedruckt, und der Aussteller ist in der Regel der Unterzeichner.
• Zahlungsempfänger: die natürliche oder juristische Person, an die der Betrag ausgezahlt werden soll.
• Bezogener: die Bank oder ein anderes Finanzinstitut, bei dem der Scheck zur Zahlung vorgelegt werden kann. Dies ist in der Regel auf dem Scheck vorgedruckt.
• Betrag: der Währungsbetrag. Der Betrag und die Währung (z. B. Dollar, Pfund usw.) müssen in der Regel in Worten und in Zahlen angegeben werden. Die Währung ist normalerweise die Landeswährung, kann aber auch eine Fremdwährung sein. ⓘ

Als die Verwendung von Schecks im 19. und 20. Jahrhundert zunahm, wurden zusätzliche Elemente hinzugefügt, um die Sicherheit zu erhöhen oder die Bearbeitung für die Finanzinstitute zu erleichtern. Die Unterschrift des Ausstellers war erforderlich, um den Scheck zu autorisieren, und dies ist die wichtigste Methode zur Authentifizierung des Schecks. Zweitens wurde es üblich, den Betrag nicht nur in Zahlen, sondern auch in Worten zu schreiben, um Fehler zu vermeiden und die betrügerische Änderung des Betrags nach der Ausstellung des Schecks zu erschweren. Es ist nicht gesetzlich vorgeschrieben, den Betrag in Worten zu schreiben, obwohl einige Banken die Annahme von Schecks verweigern, bei denen der Betrag nicht sowohl in Zahlen als auch in Worten angegeben ist. ⓘ

Ein Ausstellungsdatum wurde hinzugefügt, und Schecks können nach einer bestimmten Zeit nach der Ausstellung ungültig werden. In den USA und Kanada ist ein Scheck in der Regel sechs Monate nach dem Ausstellungsdatum gültig, danach gilt er als ungültig, aber das hängt davon ab, wo der Scheck ausgestellt wurde. In Australien ist ein Scheck in der Regel fünfzehn Monate ab dem Ausstellungsdatum gültig. Ein Scheck mit einem Ausstellungsdatum in der Zukunft, ein nachdatierter Scheck, kann möglicherweise erst nach Ablauf dieses Datums vorgelegt werden. In einigen Ländern wird die Ausstellung eines nachdatierten Schecks einfach ignoriert oder ist illegal. Ein vordatierter Scheck hingegen hat ein Ausstellungsdatum in der Vergangenheit. ⓘ

Es wurde eine Schecknummer hinzugefügt und Scheckbücher wurden ausgegeben, damit die Schecknummern fortlaufend sind. Dies ermöglichte den Banken eine gewisse Betrugserkennung und stellte sicher, dass ein Scheck nicht zweimal vorgelegt wurde. ⓘ

In einigen Ländern, z. B. in den USA, können Schecks eine Memo-Zeile enthalten, in der der Zweck des Schecks angegeben werden kann, ohne die offiziellen Teile des Schecks zu beeinträchtigen. Im Vereinigten Königreich gibt es keine Memo-Zeile, und solche Vermerke können auf der Rückseite des Schecks vermerkt werden. ⓘ

In den USA befinden sich auf der Rückseite des Schecks am oberen Rand (wenn der Scheck vertikal ausgerichtet ist) in der Regel eine oder mehrere Leerzeilen mit der Aufschrift "Endorse here". ⓘ

Ab den 1960er Jahren wurden am unteren Rand der Schecks maschinenlesbare Routing- und Kontoinformationen im MICR-Format angebracht, was die automatische Sortierung und Weiterleitung von Schecks zwischen Banken ermöglichte und zu automatisierten zentralen Clearing-Einrichtungen führte. Die Informationen am unteren Rand des Schecks sind länderspezifisch, und die Standards werden von den Scheckverrechnungssystemen der einzelnen Länder festgelegt. Das bedeutet, dass der Zahlungsempfänger nicht mehr zu der Bank gehen muss, die den Scheck ausgestellt hat, sondern ihn bei seiner eigenen Bank oder einer anderen Bank einreichen kann, woraufhin der Scheck an die Bank, die ihn ausgestellt hat, zurückgeleitet und der Betrag auf das eigene Konto überwiesen wird. ⓘ

In den USA ist der untere Teil des Schecks (16 mm) ausschließlich für MICR-Zeichen reserviert. Ein Eindringen in den MICR-Bereich kann zu Problemen führen, wenn der Scheck die Clearingstelle durchläuft, so dass jemand einen MICR-Scheck-Korrekturstreifen ausdrucken und auf den Scheck kleben muss. Viele neue Geldautomaten verwenden keine Einzahlungsumschläge, sondern scannen den Scheck zum Zeitpunkt der Einreichung und weisen Schecks zurück, wenn die Handschrift das Lesen des MICR-Bereichs beeinträchtigt. Dies kann zu erheblichen Unannehmlichkeiten führen, da der Einzahler unter Umständen tagelang warten muss, bis die Bank geöffnet ist, und selbst dann Schwierigkeiten hat, zur Bank zu gelangen; dadurch kann sich die Verfügbarkeit des Teils einer Einzahlung, den die Bank sofort zur Verfügung stellt, ebenso verzögern wie der Restbetrag der Einzahlung. Die Geschäftsbedingungen für viele mobile Einzahlungen (Handy-Kamera) sehen außerdem vor, dass der MICR-Bereich lesbar sein muss. Zum Zeitpunkt der Ausstellung des Schecks sind noch nicht alle MICR-Zeichen aufgedruckt, da später weitere Zeichen zur Verschlüsselung des Betrags aufgedruckt werden; so könnte eine schlampige Unterschrift Zeichen verdecken, die später aufgedruckt werden. Da MICR-Zeichen nicht mehr zwangsläufig mit magnetischer Tinte gedruckt werden und eher optisch als magnetisch gescannt werden, können die Lesegeräte nicht mehr zwischen Stifttinte und vorgedruckter magnetischer Tinte unterscheiden. Diese Änderungen ermöglichen es, Schecks auf gewöhnlichen Heim- und Bürodruckern zu drucken, ohne dass vorgedruckte Scheckformulare erforderlich sind, sie ermöglichen die Erfassung von Einzahlungen an Geldautomaten, erlauben mobile Einzahlungen und erleichtern elektronische Scheckkopien. ⓘ

Zum zusätzlichen Schutz kann ein Scheck mit einem Vermerk versehen werden, der die Verwendung des Schecks dahingehend einschränkt, dass der Betrag auf ein Bankkonto eingezahlt werden muss. Das Format und der Wortlaut sind von Land zu Land unterschiedlich, aber im Allgemeinen können zwei parallele Linien entweder senkrecht über den Scheck oder in der linken oberen Ecke angebracht werden. Außerdem darf der Vermerk "oder Überbringer" nicht verwendet werden oder muss, falls er auf dem Scheck vorgedruckt ist, in der Zeile des Zahlungsempfängers durchgestrichen sein. Wenn auf dem Scheck der Vermerk "Account Payee" oder ein ähnlicher Vermerk angebracht ist, kann der Scheck nur auf das Bankkonto der ursprünglich als Zahlungsempfänger genannten Person ausgezahlt werden, d. h. er kann nicht auf einen anderen Zahlungsempfänger indossiert werden. ⓘ

Beigefügte Dokumente

Schecks enthalten manchmal zusätzliche Dokumente. Eine Seite in einem Scheckbuch kann sowohl aus dem Scheck selbst als auch aus einem Stummel oder Gegenschein bestehen - beim Ausstellen des Schecks wird nur der Scheck selbst abgetrennt, und der Stummel wird im Scheckbuch als Aufzeichnung des Schecks aufbewahrt. Alternativ können Schecks auch mit Kohlepapier hinter jedem Scheck, in Hauptbuchblättern zwischen den Schecks oder auf der Rückseite eines Scheckbuchs oder in einem völlig separaten Transaktionsregister, das mit einem Scheckbuch geliefert wird, aufgezeichnet werden. ⓘ

Wird ein Scheck per Post verschickt, kann ein separates Schreiben oder ein "Überweisungsavis" beigefügt werden, um den Empfänger über den Zweck des Schecks zu informieren, d. h. auf welches Forderungskonto er den Betrag überweisen soll. Dies geschieht häufig formell mit einem mitgelieferten Beleg, wenn eine Rechnung bezahlt wird, oder informell mit einem Brief, wenn ein Ad-hoc-Scheck versandt wird. ⓘ

Verwendung

Schecks können unabhängig vom Betrag gültig sein.

Zu den Parteien eines regulären Schecks gehören in der Regel der Aussteller, d. h. derjenige, der den Scheck ausstellt, der Bezogene, d. h. das Finanzinstitut, bei dem der Scheck zur Zahlung vorgelegt werden kann, und der Zahlungsempfänger, d. h. die Stelle, an die der Aussteller den Scheck ausstellt. Der Aussteller stellt einen Scheck aus oder zieht ihn, was insbesondere in den USA auch als "cutting a cheque" bezeichnet wird. Es kann auch einen Begünstigten geben - bei der Einreichung eines Schecks bei der Depotstelle eines Maklerkontos ist der Zahlungsempfänger beispielsweise die Depotstelle, aber der Scheck kann mit dem Vermerk "F/B/O" ("for the benefit of") an den Begünstigten gerichtet sein. ⓘ

Letztlich gibt es auch mindestens einen Endbegünstigten, bei dem es sich in der Regel um das Finanzinstitut handelt, das das Konto des Zahlungsempfängers verwaltet, oder unter Umständen auch um einen Dritten, dem der Zahlungsempfänger Geld schuldet oder geben möchte. ⓘ

Ein Zahlungsempfänger, der einen Scheck annimmt, zahlt diesen in der Regel auf ein Konto bei der Bank des Zahlungsempfängers ein und lässt den Scheck von der Bank bearbeiten. In einigen Fällen bringt der Zahlungsempfänger den Scheck zu einer Filiale der ausstellenden Bank und löst ihn dort ein. Wenn ein Scheck von der bezugsberechtigten Bank abgelehnt wird (oder die bezugsberechtigte Bank den Scheck an die Bank zurückschickt, bei der er eingereicht wurde), weil die Deckung nicht ausreicht, um den Scheck einzulösen, spricht man von einer Nichteinlösung des Schecks. Sobald ein Scheck genehmigt und allen beteiligten Konten gutgeschrieben wurde, wird der Scheck mit einem Stempel versehen, z. B. einem Stempel "bezahlt". Der Scheck ist nun ein entwerteter Scheck. Entwertete Schecks werden in der Akte des Kontoinhabers abgelegt. Der Kontoinhaber kann eine Kopie des entwerteten Schecks als Nachweis für eine Zahlung anfordern. Dies ist der so genannte Scheckverrechnungszyklus. ⓘ

Schecks können innerhalb dieses Zyklus verloren gehen oder sich verirren oder sich verzögern, wenn im Falle eines Betrugsverdachts eine weitere Überprüfung erforderlich ist. So kann ein Scheck einige Zeit nach seiner Einreichung platzen. ⓘ

Bei Veranstaltungen werden symbolische Schecks verwendet, um das dem Zahlungsempfänger angebotene Geld darzustellen. ⓘ

Aufgrund von Bedenken über die Dauer der Scheckabrechnung bei der Cheque and Credit Clearing Company setzte das britische Office of Fair Trading 2006 eine Arbeitsgruppe ein, die sich mit dem Scheckabrechnungszyklus befassen sollte. In ihrem Bericht hieß es, dass die Abwicklungszeiten verbessert werden könnten, dass aber die mit einer Beschleunigung des Scheckabwicklungszyklus verbundenen Kosten angesichts der rückläufigen Verwendung von Schecks nicht zu rechtfertigen seien. Das größte Problem sei jedoch die unbegrenzte Zeit, die eine Bank für die Nichteinlösung eines Schecks benötigen könne. Um dieses Problem zu lösen, wurden Änderungen vorgenommen, so dass ein Scheck nach seiner Einreichung höchstens sechs Tage lang nicht eingelöst werden konnte, was als Grundsatz der "Schicksalsgewissheit" bezeichnet wurde. ⓘ

Die Verwendung von Schecks anstelle von Debitkartentransaktionen hat für den Aussteller den Vorteil, dass er weiß, dass die Bank des Ausstellers das Geld erst einige Tage später freigeben wird. Das Bezahlen mit einem Scheck und die Einzahlung vor der Freigabe durch die Bank des Ausstellers wird als "Kiting" oder "Floating" bezeichnet und ist in den USA in der Regel illegal, wird aber nur selten geahndet, es sei denn, der Aussteller nutzt mehrere Scheckkonten bei verschiedenen Instituten, um die Verzögerung zu vergrößern oder die Gelder zu stehlen. ⓘ

Rückläufige Verwendung

Die Verwendung von Schecks ist seit einigen Jahren rückläufig, und zwar sowohl bei Transaktionen an den Verkaufsstellen (für die zunehmend Kreditkarten und Debitkarten bevorzugt werden) als auch bei Zahlungen an Dritte (z. B. bei der Bezahlung von Rechnungen), wobei der Rückgang durch das Aufkommen von Telefonbanking, Online-Banking und mobilem Banking noch beschleunigt wurde. Da Schecks in Papierform für die Banken im Vergleich zu elektronischen Zahlungen kostspielig sind, halten die Banken in vielen Ländern von der Verwendung von Schecks ab, indem sie entweder Gebühren für Schecks erheben oder die Alternativen für die Kunden attraktiver machen. Insbesondere die Bearbeitung von Geldüberweisungen ist mühsam und zeitaufwändig. Der Scheck muss persönlich überreicht oder per Post verschickt werden. Durch das Aufkommen von Geldautomaten sind kleine Bargeldbeträge oft leicht zugänglich, so dass es manchmal unnötig ist, für solche Beträge einen Scheck auszustellen. ⓘ

Alternativen zu Schecks

Andere Zahlungssysteme als Schecks sind unter anderem:

1. Bargeld
2. Debitkartenzahlungen
3. Zahlungen mit Kreditkarte
4. Lastschriftverfahren (vom Zahlungsempfänger veranlasst)
5. Direktgutschrift (vom Zahler veranlasst), ACH in den USA, Giro in Europa, Direct Entry in Australien
6. Überweisungen (lokal und international) über Banken und Kreditgenossenschaften oder über große private Anbieter wie Western Union und MoneyGram
7. Elektronische Rechnungszahlungen über Internet-Banking
8. Online-Zahlungsdienste, z. B. PayPal, Venmo, Unified Payments Interface, PhonePe, Paytm und Worldpay
9. Zahlungsanweisungen ⓘ

Variationen zu regulären Schecks

Zusätzlich zu den regulären Schecks wurden eine Reihe von Varianten entwickelt, um bestimmte Bedürfnisse zu erfüllen oder Probleme bei der Verwendung eines regulären Schecks zu lösen. ⓘ

Barschecks und Bankschecks

Kassenschecks und Bankwechsel, auch als Bankschecks, Bankschecks oder Schatzmeisterschecks bekannt, sind Schecks, die auf das Vermögen eines Finanzinstituts und nicht auf einen einzelnen Kontoinhaber ausgestellt sind. In den USA wird üblicherweise der Begriff Cashier's Check verwendet, während im Vereinigten Königreich und den meisten Ländern des Commonwealth der Begriff Banker's Draft gebräuchlich ist. Der Mechanismus ist von Land zu Land leicht unterschiedlich, aber im Allgemeinen weist die Bank, die den Scheck oder Wechsel ausstellt, die Mittel zum Zeitpunkt der Ausstellung des Schecks zu. Dies bietet die Garantie, dass der Scheck eingelöst wird, es sei denn, die Bank versagt. Kassenschecks gelten als so gut wie Bargeld, sind aber immer noch ein Scheck - ein Missverständnis, das manchmal von Betrügern ausgenutzt wird. Ein verlorener oder gestohlener Scheck kann wie jeder andere Scheck gesperrt werden, so dass die Zahlung nicht völlig garantiert ist. ⓘ

Beglaubigter Scheck

Wenn ein beglaubigter Scheck ausgestellt wird, prüft die kontoführende Bank, ob auf dem Konto des Ausstellers genügend Mittel zur Einlösung des Schecks vorhanden sind. Diese Mittel werden dann auf dem internen Konto der Bank zurückgelegt, bis der Scheck eingelöst oder vom Zahlungsempfänger zurückgegeben wird. Ein bestätigter Scheck kann also nicht "platzen", und seine Liquidität ist mit der von Bargeld vergleichbar, sofern die Bank nicht versagt. Die Bank vermerkt dies durch einen Vermerk auf der Vorderseite des Schecks (technisch als Akzept bezeichnet). ⓘ

Gehaltsscheck

Ein Scheck, der zur Zahlung von Löhnen und Gehältern verwendet wird, kann als Lohnscheck bezeichnet werden. Selbst als die Verwendung von Schecks für die Zahlung von Löhnen und Gehältern seltener wurde, blieb die Bezeichnung "Lohnscheck" für die Zahlung von Löhnen und Gehältern weiterhin gebräuchlich. Lohnschecks, die vom Militär an Soldaten oder von einigen anderen staatlichen Stellen an ihre Mitarbeiter, Begünstigten und Gläubiger ausgestellt werden, werden als Optionsscheine bezeichnet. ⓘ

Optionsscheine

Optionsscheine sehen aus wie Schecks und werden wie diese über das Bankensystem abgewickelt, werden aber nicht gegen ein Guthaben auf einem Einlagenkonto eingelöst. Ein Scheck unterscheidet sich von einem Optionsschein dadurch, dass der Optionsschein nicht unbedingt auf Verlangen zahlbar und möglicherweise nicht handelbar ist. Sie werden häufig von staatlichen Stellen wie dem Militär ausgestellt, um Löhne oder Lieferanten zu bezahlen. In diesem Fall handelt es sich um eine Anweisung an die Finanzabteilung der Einrichtung, den Inhaber des Optionsscheins auf Verlangen oder nach einem bestimmten Fälligkeitsdatum auszuzahlen. ⓘ

Traveller's Scheck

Ein Reisescheck soll es dem Unterzeichner ermöglichen, eine bedingungslose Zahlung an eine andere Person zu leisten, indem er den Aussteller für dieses Privileg bezahlt. Reiseschecks können in der Regel ersetzt werden, wenn sie verloren gehen oder gestohlen werden. Im Urlaub wurden sie häufig anstelle von Bargeld verwendet, da viele Geschäfte Reiseschecks als Zahlungsmittel akzeptierten. Die Verwendung von Kredit- oder Debitkarten hat begonnen, den Reisescheck als Standard für Urlaubsgeld zu ersetzen, da sie bequemer sind und dem Einzelhändler zusätzliche Sicherheit bieten. Infolgedessen akzeptieren viele Geschäfte keine Reiseschecks mehr. ⓘ

Geld- oder Postanweisung

Als Geld- oder Postanweisung wird ein Scheck bezeichnet, der von einem Postamt, einer Bank oder einem Händler, z. B. einem Lebensmittelladen, zur Zahlung zugunsten eines Dritten verkauft wird. Sie werden bei der Ausstellung im Voraus bezahlt und sind durch das Institut, das sie ausstellt, garantiert und können nur an die genannte dritte Partei ausgezahlt werden. Vor dem Aufkommen elektronischer Zahlungsmethoden war dies eine gängige Methode, um Zahlungen von geringem Wert an Dritte zu übermitteln und die mit dem Versand von Bargeld per Post verbundenen Risiken zu vermeiden. ⓘ

Überdimensionale Schecks

Verleihung des mit 10 Millionen Dollar dotierten Ansari X Prize ⓘ

Übergroße Schecks werden häufig bei öffentlichen Veranstaltungen verwendet, z. B. bei Spenden für wohltätige Zwecke oder bei der Verleihung von Preisen wie Publishers Clearing House. Die Schecks haben in der Regel eine Größe von 18 x 36 Zoll (46 cm × 91 cm); der größte Scheck, der jemals ausgestellt wurde, ist laut Guinness-Buch der Rekorde jedoch 12 x 25 Meter groß (39 ft × 82 ft). Bis vor kurzem konnten solche Schecks unabhängig von ihrer Größe noch gegen ihren Barwert eingelöst werden, sofern sie die gleichen Teile wie ein normaler Scheck aufwiesen, obwohl der übergroße Scheck in der Regel als Souvenir aufbewahrt und ein normaler Scheck vorgelegt wird. Jede Bank kann für die Einlösung eines übergroßen Schecks zusätzliche Gebühren erheben. Die meisten Banken müssen die maschinenlesbaren Informationen auf der Unterseite der Schecks elektronisch auslesen lassen, so dass aufgrund der standardisierten Ausrüstung nur sehr begrenzte Abmessungen zugelassen werden können. ⓘ

Zahlungsgutscheine

In den USA stellen einige öffentliche Hilfsprogramme wie das Special Supplemental Nutrition Program for Women, Infants and Children oder Aid to Families with Dependent Children ihren Empfängern Gutscheine zur Verfügung, die bis zu einem bestimmten Betrag für den Kauf von Lebensmitteln gelten, die im Rahmen des jeweiligen Programms als förderungswürdig gelten. Der Gutschein kann wie jeder andere Scheck in einem teilnehmenden Supermarkt oder einem anderen zugelassenen Geschäft eingelöst werden. ⓘ

Schecks in aller Welt

Asien

In vielen asiatischen Ländern waren Schecks nie weit verbreitet und wurden in der Regel nur von den Wohlhabenden verwendet, während die meisten Zahlungen in bar abgewickelt wurden. In den Ländern, in denen Schecks verwendet wurden, ist ihre Zahl rapide zurückgegangen. 2009 wurden in Japan, Südkorea und Taiwan kaum noch Schecks von Verbrauchern verwendet. Dieser rückläufige Trend wurde durch die fortgeschrittene Finanzdienstleistungsinfrastruktur dieser entwickelten Märkte beschleunigt. In vielen asiatischen Entwicklungsländern werden zunehmend elektronische Zahlungssysteme eingesetzt, die das weniger effiziente Schecksystem völlig überholt haben. ⓘ

Indien ist eines der wenigen Länder Asiens, in denen Schecks noch in erheblichem Umfang verwendet wurden. Die Verwendung von Schecks hatte dort eine lange Tradition, und bereits 1881 wurden Gesetze erlassen, die die Verwendung von Schecks formalisierten. Im Jahr 2009 waren Schecks immer noch ein weit verbreitetes Zahlungsmittel im Handel und wurden auch von Privatpersonen zur Bezahlung anderer Personen oder von Rechnungen von Versorgungsunternehmen verwendet. Einer der Gründe dafür war, dass die Banken ihren Kontoinhabern Schecks in der Regel kostenlos zur Verfügung stellten. An den Verkaufsstellen im Einzelhandel werden Schecks jedoch nur noch selten akzeptiert, dort sind Bargeld und Karten das Zahlungsmittel der Wahl. Der elektronische Zahlungsverkehr gewann in Indien weiter an Popularität, was wie in anderen Ländern zu einem Rückgang der jährlich ausgestellten Schecks führte. Im Jahr 2009 meldete die indische Zentralbank einen Rückgang der Schecknutzung um fünf Prozent im Vergleich zum Vorjahr. ⓘ

Japan

In Japan werden Schecks als Kogitte (小切手) bezeichnet und sind durch das Kogitte-Gesetz [ja] geregelt. ⓘ

Geplatzte Schecks werden Fuwatari Kogitte (不渡り [ja]小切手) genannt. Wenn ein Kontoinhaber innerhalb von sechs Monaten zwei Schecks platzen lässt, wird das Konto von der Bank für zwei Jahre gesperrt. Gehört das Konto zu einer Aktiengesellschaft, werden auch deren Aktien vom Börsenhandel ausgeschlossen, was zum Konkurs führen kann. ⓘ

Kanada

In Kanada werden die Größen und Arten von Schecks, die Anforderungen für das Indossament und die MICR-Toleranzen von Payments Canada überwacht.

• Kanadische Schecks können legal in Englisch, Französisch oder Inuktitut ausgestellt werden.
• Ein Tele-Scheck ist ein Zahlungsmittel in Papierform, das einem Scheck ähnelt, mit dem Unterschied, dass er weder vom Zahler ausgestellt noch unterschrieben wird, sondern von einem Dritten im Namen des Zahlers ausgestellt wird (und unterschrieben werden kann). Nach den CPA-Bestimmungen sind diese im Clearing-System ab dem 1. Januar 2004 verboten.

Die Verwendung von Schecks in Kanada ist geringer als in den USA und geht auf Drängen des kanadischen Bankenverbands rasch zurück. Nach Angaben der kanadischen Regierung ist es 6,5 Mal teurer, einen Scheck zu versenden, als eine direkte Einzahlung vorzunehmen. Der kanadische Zahlungsverkehrsverband berichtet, dass im Jahr 2012 nur 40 % aller Finanztransaktionen in Kanada per Scheck abgewickelt wurden. Das Interac-System, das Sofortüberweisungen per Chip oder Magnetstreifen und PIN ermöglicht, wird von vielen Händlern genutzt, so dass nur noch wenige stationäre Händler Schecks akzeptieren. Viele Händler akzeptieren Interac-Debit-Zahlungen, aber keine Kreditkartenzahlungen, obwohl die meisten Interac-Terminals Kreditkartenzahlungen unterstützen können. Finanzinstitute erleichtern auch Überweisungen zwischen Konten innerhalb verschiedener Institute mit dem Email Money Transfer (EMT) Service. ⓘ

Schecks werden nach wie vor für Zahlungen an Behörden, Lohn- und Gehaltsabrechnungen, Mieten und Rechnungen von Versorgungsunternehmen verwendet, obwohl direkte Einzahlungen und Online- oder telefonische Rechnungszahlungen immer häufiger genutzt werden. ⓘ

Die kanadische Regierung hat im April 2016 damit begonnen, alle staatlichen Schecks abzuschaffen. ⓘ

Europa

In den meisten europäischen Ländern werden Schecks nur noch selten verwendet, selbst bei Zahlungen an Dritte. In diesen Ländern ist es üblich, dass die Unternehmen ihre Bankverbindung auf den Rechnungen angeben, um den Eingang von Zahlungen per Giro zu erleichtern. Schon vor der Einführung des Online-Bankings war es in einigen Ländern möglich, Zahlungen an Dritte mit Hilfe von Geldautomaten zu tätigen, die Rechnungsbeträge, Fälligkeitstermine und Bankdaten des Zahlungsempfängers über einen Strichcodeleser genau und schnell erfassen können, um die Eingabe zu verringern. In einigen Ländern führt die Eingabe der Bankkontonummer dazu, dass die Bank den Namen des Zahlungsempfängers preisgibt, was einen zusätzlichen Schutz vor Betrug darstellt. Bei der Verwendung eines Schecks obliegt es dem Zahlungsempfänger, die Zahlung zu veranlassen, während bei einer Überweisung der Zahler für die Ausführung der Zahlung verantwortlich ist (Der Aussteller eines Papierschecks hängt am seidenen Faden: Er kann das Geld nicht mit Gewalt von seinem eigenen Konto auf das Konto des Empfängers überweisen. Indem er den Papierscheck ausstellt, übergibt er das andere Ende des Seils an den Zahlungsempfänger, der zu gegebener Zeit daran ziehen wird. Im Gegensatz dazu ähnelt die Giroüberweisung eher einer telegrafischen Überweisung, bei der der Zahler sein Geld in Richtung des Zahlungsempfängers schiebt). Das Verfahren ist auch verfahrenstechnisch einfacher, da keine Schecks jemals aufgegeben werden, nicht behaupten können, aufgegeben worden zu sein, und auch keine Banküberweisung oder Abrechnung erforderlich ist. ⓘ

In Deutschland, Österreich, der Schweiz, Liechtenstein, den Niederlanden, Belgien, Luxemburg, Norwegen, Schweden, Finnland, Dänemark und Island ist die Überweisung seit den 1950er Jahren ein Standardverfahren für regelmäßige Zahlungen wie Miete und Löhne und sogar für Rechnungen im Versandhandel. In den Niederlanden, Österreich und Deutschland werden vielen Rechnungen so genannte acceptgiros [nl] (Niederlande) oder Überweisungsträger [de] (Deutschland) beigefügt, bei denen es sich im Wesentlichen um standardisierte Überweisungsformulare handelt, auf denen die Kontodaten des Zahlungsempfängers und der zu zahlende Betrag vorgedruckt sind. Der Zahlungspflichtige füllt seine Kontodaten aus und übergibt das Formular einem Angestellten seiner Bank, der das Geld dann überweisen wird. Es ist auch üblich, dem Zahlungsempfänger die Möglichkeit zu geben, den geforderten Betrag automatisch vom Konto des Zahlers abzuheben (Lastschrifteinzug oder Incasso (machtiging) in den Niederlanden). Ähnlich wie bei der Zahlung per Scheck benötigt der Zahlungsempfänger nur die Bank- und Kontonummer des Zahlers. Seit Anfang der 1990er Jahre steht diese Zahlungsmethode auch den Händlern zur Verfügung. Debitkarten sind in diesen Ländern weit verbreitet, da praktisch alle Banken Debitkarten anstelle von einfachen Geldautomatenkarten zur Nutzung von Girokonten ausgeben. Die Akzeptanz von Schecks ist seit Ende der 1990er Jahre aufgrund der Abschaffung des Euroschecks weiter zurückgegangen. Die Einlösung eines ausländischen Bankschecks ist möglich, aber in der Regel sehr teuer. ⓘ

In Finnland haben die Banken etwa 1993 die Ausgabe von persönlichen Schecks zugunsten von Girokonten eingestellt, die nun fast ausschließlich elektronisch entweder über das Internet-Banking oder über Zahlungsautomaten in Banken und Einkaufszentren abgewickelt werden. In allen nordischen Ländern gibt es seit den 1950er Jahren ein internationales Gironetz, und in Schweden werden Schecks inzwischen fast vollständig abgeschafft; in Dänemark akzeptieren alle Banken seit dem 1. Januar 2017 keine Schecks mehr. Debitkarten werden jetzt bevorzugt für direkte Zahlungen in Geschäften eingesetzt, wenn kein Bargeld verwendet wird. Für größere Zahlungen in Geschäften, z. B. beim Autokauf, wird nach wie vor eine Art Scheck, eine Zahlungsanweisung (schwedisch: postväxel), verwendet. ⓘ

In Polen wurden Schecks im Jahr 2006 aus dem Verkehr gezogen, vor allem weil sie aufgrund der weit verbreiteten Einführung von Kredit- und Debitkarten nicht mehr so beliebt sind. Der elektronische Zahlungsverkehr in der Europäischen Union ist heute schnell und kostengünstig - für die Verbraucher in der Regel kostenlos. ⓘ

Im Vereinigten Königreich, in Irland und Frankreich sowie in gewissem Umfang auch in Monaco, Italien und San Marino sind Schecks nach wie vor beliebt, zum Teil weil sie für Privatkunden nach wie vor gebührenfrei sind; Überweisungen von Bank zu Bank werden jedoch immer beliebter. ⓘ

Indien

Ein von der UCO Bank in Indien ausgestellter Musterscheck ⓘ

Der Scheck wurde in Indien von der Bank of Hindustan eingeführt, der ersten Aktienbank, die 1770 gegründet wurde. Im Jahr 1881 wurde in Indien der Negotiable Instruments Act (NI Act) erlassen, der die Verwendung und die Merkmale von Instrumenten wie Schecks, Wechseln und Schuldscheinen formalisierte. Der NI Act schuf einen rechtlichen Rahmen für bargeldlose Zahlungsmittel in Indien. Im Jahr 1938 führte die Calcutta Clearing Banks' Association, die damals größte Bankenvereinigung, das Clearing House ein. ⓘ

Bis zum 1. April 2012 waren Schecks in Indien sechs Monate ab dem Ausstellungsdatum gültig, bevor die Reserve Bank of India (RBI) eine Mitteilung herausgab, die ihre Gültigkeit auf drei Monate ab dem Ausstellungsdatum reduzierte. ⓘ

Seit 2010 hat die indische Zentralbank (RBI) zusammen mit der National Payments Corporation of India (NPCI) ein Pilotprojekt für das Scheckabwicklungssystem (CTS) durchgeführt. Im Rahmen des CTS werden Schecks nicht mehr physisch zu verschiedenen Clearingstellen transportiert. Sie werden in der Bank bearbeitet, bei der sie vorgelegt werden, wo ein Bild des Schecks mit Hilfe der Magnetschriftzeichenerkennung (MICR) erfasst und digital übermittelt wird. ⓘ

Ozeanien

In Australien geht die Verwendung von Schecks, dem weltweiten Trend folgend, weiter zurück. Im Jahr 1994 belief sich der Wert der täglichen Schecktransaktionen auf 25 Mrd. AUD; 2004 waren es nur noch 5 Mrd. AUD und 2018 nur noch 1 Mrd. AUD, wobei fast die Hälfte davon auf B2B-Transaktionen entfiel. Persönliche Schecks werden praktisch nicht mehr verwendet, da seit langem das EFTPOS-System, BPAY, elektronische Überweisungen und Debitkarten eingesetzt werden. ⓘ

In Neuseeland sind die Scheckzahlungen seit Mitte der 1990er Jahre zugunsten elektronischer Zahlungsmittel zurückgegangen. Im Jahr 1993 entfiel mehr als die Hälfte der Transaktionen im nationalen Bankensystem auf Schecks, mit einem Jahresdurchschnitt von 130 Schecks pro Kopf. Bis 2006 lagen Schecks weit hinter EFTPOS-Transaktionen (Debitkarten) und elektronischen Krediten zurück und machten nur noch neun Prozent der Transaktionen aus, was einem Jahresdurchschnitt von 41 Schecktransaktionen pro Kopf entspricht. Die Kiwibank nimmt ab dem 28. Februar 2020 keine Schecks mehr als Zahlungsmittel an, gefolgt von der ANZ am 31. Mai 2021. Westpac und BNZ werden am 25. Juni bzw. 30. Juni 2021 keine Schecks mehr annehmen; die ASB wird als letzte Großbank am 27. August 2021 die Schecks abschaffen. ⓘ

Australien

Der Cheques Act 1986 regelt die Ausstellung von Schecks und Zahlungsanweisungen in Australien. Die verfahrenstechnischen und praktischen Fragen der Abrechnung von Schecks und Zahlungsanweisungen werden von der Australian Payments Clearing Association (APCA) geregelt. ⓘ

Im Jahr 1999 führten die Banken ein System ein, das eine schnellere Abrechnung von Schecks durch die elektronische Übermittlung von Informationen über Schecks ermöglichte, wodurch die Abrechnungszeit von fünf auf drei Tage verkürzt wurde. Zuvor mussten Schecks vor der Bearbeitung physisch zur zahlenden Bank transportiert werden. Wurde der Scheck nicht eingelöst, wurde er physisch zurückgeschickt. ⓘ

Alle zugelassenen Banken in Australien dürfen Schecks in ihrem eigenen Namen ausstellen. Nichtbanken dürfen keine Schecks in eigenem Namen ausstellen, aber sie können Zahlungsanweisungen ausstellen und auf diese ziehen lassen (die sich in ihrer Funktion nicht von Schecks unterscheiden). ⓘ

Neuseeland

Zu den instrumentenspezifischen Rechtsvorschriften gehört das Scheckgesetz von 1960, das Teil des Wechselgesetzes von 1908 ist und Aspekte im Zusammenhang mit dem Zahlungsinstrument Scheck kodifiziert, insbesondere die Verfahren für die Indossierung, Einreichung und Zahlung von Schecks. Eine Änderung aus dem Jahr 1995 ermöglichte die elektronische Einreichung von Schecks und hob die frühere Vorschrift auf, Schecks physisch bei der zahlenden Bank einzureichen, wodurch der Weg für die Scheckabtrennung und die Bildverarbeitung frei wurde. Die Trunkierung ermöglicht die Übermittlung eines elektronischen Bildes des gesamten oder eines Teils des Schecks an die Zweigstelle der zahlenden Bank anstelle der mühsamen physischen Einreichung. Dadurch verkürzt sich die Gesamtdauer der Scheckabwicklung und die Kosten für den physischen Transport des Schecks entfallen. ⓘ

Die registrierten Banken, die unter der Aufsicht der Reserve Bank of New Zealand stehen, erbringen die Scheckzahlungsdienste. Nach der Einreichung bei der Bank werden die Schecks zusammen mit anderen Massenzahlungsinstrumenten elektronisch verarbeitet. Homeguard gegen Kiwi Packaging ist ein häufig zitiertes Urteil über die Bankeinlösung von Schecks, die zur vollständigen Begleichung strittiger Rechnungen eingereicht werden. ⓘ

Vereinigtes Königreich

Im Vereinigten Königreich müssen alle Schecks jetzt einem Industriestandard entsprechen, der das Layout und die Schriftart festlegt ("Cheque and Credit Clearing Company (C&CCC) Standard 3"), auf einem bestimmten Papiergewicht (CBS1) gedruckt werden und ausdrücklich festgelegte Sicherheitsmerkmale enthalten. ⓘ

Seit 1995 müssen alle Scheckdruckereien Mitglied im Cheque Printer Accreditation Scheme (CPAS) sein. Das System wird von der Cheque and Credit Clearing Company verwaltet und schreibt vor, dass alle Schecks, die im britischen Clearingverfahren verwendet werden sollen, von zugelassenen Druckereien hergestellt werden, die strenge Sicherheitsstandards eingeführt haben. ⓘ

Die Vorschriften für Verrechnungsschecks sind in Abschnitt 1 des Scheckgesetzes von 1992 festgelegt und verhindern, dass Schecks von Dritten eingelöst oder auf Konten Dritter eingezahlt werden. Auf einem Verrechnungsscheck ist zwischen zwei parallelen vertikalen Linien in der Mitte des Schecks der Vermerk "Nur für Rechnung des Empfängers" (oder ähnlich) aufgedruckt. Dies macht den Scheck nicht übertragbar und soll verhindern, dass Schecks indossiert und auf ein anderes Konto als das des angegebenen Zahlungsempfängers eingezahlt werden. Durch das Ankreuzen von Schecks wird grundsätzlich sichergestellt, dass das Geld auf ein Konto des vorgesehenen Empfängers des Schecks überwiesen wird. ⓘ

Aufgrund von Bedenken über die Zeit, die die Banken für die Abrechnung von Schecks benötigten, setzte das britische Office of Fair Trading 2006 eine Arbeitsgruppe ein, die sich mit dem Scheckabrechnungszyklus befassen sollte. Sie erstellte einen Bericht, in dem sie Höchstfristen für die Scheckabrechnung empfahl, die im Vereinigten Königreich ab November 2007 eingeführt wurden. In dem Bericht wurde das Datum, an dem die Gutschrift auf dem Konto des Empfängers erscheint (in der Regel der Tag der Einreichung), mit "T" bezeichnet. Bei "T + 2" (zwei Geschäftstage danach) würde der Wert für die Berechnung der Guthaben- oder Überziehungszinsen auf dem Konto des Empfängers zählen. Bei "T + 4" können die Kunden auf Girokonten und bei "T + 6" auf Sparkonten Geld abheben (dies geschieht jedoch nach dem Ermessen der Bank oft früher). "T + 6" ist der letzte Tag, an dem ein Scheck ohne Zustimmung des Empfängers ungültig werden kann - dies wird als "Schicksalssicherheit" bezeichnet. Vor der Einführung dieses Standards (auch bekannt als 2-4-6 für Girokonten und 2-6-6 für Sparkonten) war die einzige Möglichkeit, das "Schicksal" eines Schecks zu erfahren, die "Sondervorlage", die normalerweise mit einer Gebühr verbunden ist, bei der die bezugsberechtigte Bank die Bank des Zahlungsempfängers kontaktiert, um zu erfahren, ob der Zahlungsempfänger das Geld zu diesem Zeitpunkt hat. Die "besondere Vorlage" wurde zum Zeitpunkt der Einreichung angegeben. ⓘ

Das Scheckvolumen erreichte 1990 seinen Höhepunkt, als vier Milliarden Scheckzahlungen getätigt wurden. Davon wurden 2,5 Mrd. über das von der C&CCC verwaltete Interbanken-Clearing abgewickelt, die restlichen 1,5 Mrd. waren Inhouse-Schecks, die entweder in der Filiale, auf die sie ausgestellt waren, eingelöst oder bankintern bearbeitet wurden, ohne das Clearing zu durchlaufen. Als die Volumina zu sinken begannen, sahen sich die Clearing-Banken mit anderen Herausforderungen konfrontiert: Wie konnte man in einem rückläufigen Geschäftsumfeld von technologischen Verbesserungen profitieren? ⓘ

Obwohl das Vereinigte Königreich den Euro nicht als nationale Währung einführte, als andere europäische Länder dies 1999 taten, begannen viele Banken damit, auf Euro lautende Konten mit Scheckbüchern anzubieten, vor allem für Geschäftskunden. Die Schecks können zur Bezahlung bestimmter Waren und Dienstleistungen im Vereinigten Königreich verwendet werden. Im selben Jahr richtete die C&CCC das Euro-Scheck-Clearing-System ein, um auf Euro lautende Schecks getrennt von Sterling-Schecks in Großbritannien zu bearbeiten. ⓘ

Der britische Zahlungsverkehrsausschuss (UK Payments Council) hat am 30. Juni 2011 das bestehende Scheckgarantiekartenprogramm im Vereinigten Königreich abgeschafft. Dieser Dienst ermöglichte es, dass Schecks bis zu einem bestimmten Wert, in der Regel 50 £ oder 100 £, an der Verkaufsstelle garantiert werden konnten, wenn sie vor dem Einzelhändler mit der zusätzlichen Scheckgarantiekarte unterzeichnet wurden. Dies geschah nach einem langen Zeitraum, in dem die Verwendung von Schecks zugunsten von Debitkarten zurückging. ⓘ

Der Payments Council schlug vor, das zentrale Scheckclearing im Vereinigten Königreich ganz einzustellen, und hatte als Zieldatum den 31. Oktober 2018 festgelegt. Am 12. Juli 2011 gab der Zahlungsverkehrsausschuss jedoch bekannt, dass der Scheck nach dem Widerstand von Abgeordneten, Wohlfahrtsverbänden und der Öffentlichkeit weiterhin verwendet wird und es keinen Grund mehr gibt, eine alternative Zahlung in Papierform zu wählen. ⓘ

Seit 2001 haben die Unternehmen im Vereinigten Königreich mehr elektronische Zahlungen als Scheckzahlungen getätigt. Die Zahl der automatisierten Zahlungen stieg von 753 Millionen im Jahr 1995 auf 1,1 Milliarden im Jahr 2001, während die Zahl der Scheckzahlungen im gleichen Zeitraum von 1,14 auf 1,1 Milliarden zurückging. Die meisten Versorgungsunternehmen im Vereinigten Königreich berechnen Kunden, die per Lastschriftverfahren zahlen, niedrigere Preise als bei anderen Zahlungsarten, einschließlich elektronischer Verfahren. ⓘ

Die überwiegende Mehrheit der Einzelhändler im Vereinigten Königreich akzeptiert seit einigen Jahren keine Schecks mehr als Zahlungsmittel, und es werden keine Scheckgarantiekarten mehr ausgegeben. So kündigte Shell im September 2005 an, dass sie an ihren Tankstellen im Vereinigten Königreich keine Schecks mehr akzeptieren würden. Andere große Tankstellenbetreiber wie Texaco, BP und Total folgten diesem Beispiel bald. Asda kündigte im April 2006 an, zunächst versuchsweise in der Region London keine Schecks mehr anzunehmen, und Boots kündigte im September 2006 an, zunächst versuchsweise in Sussex und Surrey keine Schecks mehr anzunehmen. Auch Currys (und andere Geschäfte der DSGi-Gruppe) und WH Smith nehmen keine Schecks mehr an. ⓘ

Es wird nun allgemein vorausgesagt, dass Schecks der Vergangenheit angehören werden oder höchstens ein Nischenprodukt darstellen, das für die Bezahlung von Privatpersonen oder für die sehr große Zahl kleiner Dienstleister verwendet wird, die nicht bereit sind, ihren Kunden ihre Bankdaten mitzuteilen, um elektronische Zahlungen an sie zu ermöglichen, oder die nicht damit belastet werden wollen, ihre Bankkonten häufig zu überprüfen und mit den fälligen Beträgen abzugleichen (z. B. Musiklehrer, Fahrlehrer, Sportunterricht für Kinder, kleine Geschäfte, Schulen). ⓘ

Der britische Zahlungsverkehrsausschuss (Payments Council) kündigte im Dezember 2009 an, dass Schecks bis Oktober 2018 schrittweise abgeschafft würden, allerdings nur, wenn angemessene Alternativen entwickelt würden. Es war geplant, die Fortschritte anderer Zahlungssysteme jährlich zu überprüfen, und 2016 sollte eine endgültige Überprüfung der Entscheidung stattfinden. Allerdings wurden von Wohlfahrtsverbänden und älteren Menschen, die die Hauptnutzer von Schecks sind, Bedenken geäußert, und die Ersatzpläne wurden als betrugsanfällig kritisiert. Daher gab der britische Zahlungsverkehrsausschuss im Juli 2011 bekannt, dass der Scheck nicht abgeschafft wird. Nach Angaben von Payments UK wurden 2016 im Vereinigten Königreich 432 Millionen Interbankenschecks und Gutschriften im Wert von 472.000.000.000 £ verarbeitet. Im Jahr 2017 wurden 405 Millionen Schecks im Wert von 356 Milliarden Pfund für Zahlungen und die Beschaffung von Bargeld verwendet, was einem Durchschnitt von 1,2 Millionen Schecks pro Tag entspricht, wobei allein in Nordirland mehr als 10 Millionen Schecks abgewickelt wurden. Die Cheque and Credit Clearing Company stellte fest, dass Schecks für die Bezahlung von Handwerkern und Rechnungen von Versorgungsunternehmen nach wie vor sehr geschätzt werden und in Unternehmen, Vereinen und Verbänden eine wichtige Rolle spielen: Neun von zehn Unternehmen gaben an, dass sie monatlich Zahlungen per Scheck erhalten oder leisten. ⓘ

Im Juni 2014 gab die britische Regierung nach einem erfolgreichen Versuch von Barclays im Vereinigten Königreich grünes Licht für ein Scheckkürzungssystem, das es den Menschen ermöglicht, einen Scheck durch ein Foto einzulösen, anstatt den Papierscheck physisch bei einer Bank einzureichen. ⓘ

Der Anteil von Schecks an allen Zahlungsinstrumenten ist in Deutschland verschwindend gering, so dass sie im Zahlungsverkehr heute keine Rolle mehr spielen:

Bargeldlose Zahlungen in Deutschland durch Nichtbanken im Jahr 2017 ⓘ

Zahlungsinstrument	Transaktionen 2017 in Mio. Stück	Anteil (%)	Transaktionen 2019 in Mio. Stück	Anteil (%)
Überweisungen	6.287,5	29,7	6.675,6	27,8
Lastschriften	10.317,7	48,8	10.978,8	45,8
E-Geld-Funktion	35,1	0,2	33,3	0,1
Debitkarten/Electronic Cash	4.494,1	21,2	6.292,6	26,2
Schecks	12,8	0,1	8,3	0,1
Gesamt	21.147,2	100	23.988,6	100

Vereinigte Staaten

In den Vereinigten Staaten werden Schecks als "Checks" bezeichnet und fallen unter Artikel 3 des Uniform Commercial Code (Einheitliches Handelsgesetzbuch) unter der Rubrik "negotiable instruments".

• Ein Order-Scheck - die gängigste Form in den USA - ist nur an den namentlich genannten Zahlungsempfänger oder seinen Bevollmächtigten zahlbar, da er in der Regel die Formulierung "Pay to the order of (name)" enthält.
• Ein Inhaberscheck ist an jeden zahlbar, der im Besitz des Dokuments ist: Dies ist der Fall, wenn auf dem Scheck kein Zahlungsempfänger genannt wird oder wenn er an "bearer" oder "cash" oder "to the order of cash" zahlbar ist, oder wenn der Scheck an eine Person zahlbar ist, die keine natürliche oder juristische Person ist, z. B. wenn in der Zeile des Zahlungsempfängers "Happy Birthday" steht.
• Ein Gegenscheck ist ein Scheck, den eine Bank persönlich an einen Kontoinhaber ausstellt. Dies geschieht in der Regel für Kunden, die ein neues Konto eröffnet haben oder denen die personalisierten Schecks ausgegangen sind. Ihm können die üblichen Sicherheitsmerkmale fehlen. ⓘ

In den USA variierte die Terminologie für einen Scheck in der Vergangenheit je nach Art des Finanzinstituts, auf das er ausgestellt wird. Bei einer Spar- und Darlehenskasse handelte es sich um eine begebbare Auszahlungsanweisung (vgl. Negotiable Order of Withdrawal account), bei einer Kreditgenossenschaft um einen Share Draft. "Schecks" wurden mit Geschäftsbanken in Verbindung gebracht. Der allgemeine Sprachgebrauch hat sich jedoch zunehmend an den neueren Fassungen von Artikel 3 orientiert, in denen "Scheck" jedes oder alle dieser übertragbaren Instrumente bezeichnet. Bestimmte Arten von Schecks, die auf eine staatliche Behörde ausgestellt sind, insbesondere Gehaltsschecks, können als Gehaltsscheck bezeichnet werden. ⓘ

Am unteren Rand jedes Schecks befindet sich die Leitungs-/Kontonummer im MICR-Format. Die ABA-Routing-Transitnummer ist eine neunstellige Zahl, bei der die ersten vier Ziffern das Scheckbearbeitungszentrum der US Federal Reserve Bank bezeichnen. Danach folgen die Ziffern 5 bis 8, die die jeweilige Bank bezeichnen, die von diesem Scheckbearbeitungszentrum bedient wird. Ziffer 9 ist eine Prüfziffer, die mit Hilfe eines komplexen Algorithmus aus den vorherigen acht Ziffern berechnet wird.

• In der Regel folgt auf die Leitzahl eine Gruppe von acht oder neun MICR-Ziffern, die die jeweilige Kontonummer bei dieser Bank angeben. Die Kontonummer wird von den verschiedenen Banken unabhängig voneinander vergeben.
• In der Regel folgt auf die Kontonummer eine Gruppe von drei oder vier MICR-Ziffern, die eine bestimmte Schecknummer für dieses Konto angibt.
• Directional Routing Number - auch Transitnummer genannt - besteht aus einem Nenner, der die ersten vier Ziffern der Routing Number widerspiegelt, und einem Zähler mit Bindestrich, auch ABA-Nummer genannt, wobei der erste Teil ein Städtecode (1-49) ist, wenn sich das Konto in einer von 49 bestimmten Städten befindet, oder ein Bundesstaatencode (50-99), wenn es sich nicht in einer dieser bestimmten Städte befindet; der zweite Teil des Zählers mit Bindestrich spiegelt die fünfte bis achte Ziffer der Routing Number wider, wobei führende Nullen entfernt werden. ⓘ

Ein Wechsel im Sinne des US Uniform Commercial Code ist jeder Wechsel, der auf Verlangen oder zu einem späteren Zeitpunkt zahlbar ist. Wenn er auf Verlangen zahlbar ist, handelt es sich um einen "demand draft", und wenn er auf ein Finanzinstitut gezogen ist, um einen Scheck. ⓘ

Der elektronische Scheck oder Ersatzscheck wurde in den USA im Jahr 2004 mit der Verabschiedung des "Check Clearing for the 21st Century Act" (oder Check 21 Act) formell eingeführt. Dies ermöglichte die Erstellung elektronischer Schecks und die Umwandlung (Trunkierung) von Papierschecks in elektronische Ersatzdokumente, wodurch die Kosten und die Bearbeitungszeit gesenkt werden konnten. ⓘ

Die Spezifikation für US-Schecks ist im technischen Bericht 2 des ANSI-Ausschusses X9 enthalten. ⓘ

Im Jahr 2002 wurden in den USA immer noch in großem Umfang Schecks verwendet, weil sie für die Zahler bequem sind und weil es kein System für elektronische Kleinbetragszahlungen gibt. In der Praxis sind Überweisungen von weniger als etwa fünf Dollar extrem teuer und Transaktionen von weniger als 50 Cent unmöglich (die Transaktionsgebühren verschlingen die Zahlung oder übersteigen sie). Die einzigen Methoden, die Privatpersonen und kleinen Unternehmen im Allgemeinen für elektronische Zahlungen zur Verfügung stehen, sind elektronische Überweisungen (EFT) oder die Annahme von Kreditkarten. EFT-Zahlungen erfordern ein kommerzielles Girokonto (das oft höhere Gebühren und Mindestsalden als Einzelkonten hat) und ein Abonnement für den EFT-Dienst, das zwischen 10 und 25 Dollar pro Monat kostet, plus 10 Cent pro Transaktion (was Transaktionen von 10 Cent oder weniger unmöglich und Transaktionen unter 1 Dollar sehr teuer macht). Kreditkartenzahlungen kosten den Empfänger (oder den Zahler) 33¢ plus 3 % der Transaktion, was Transaktionen von 33¢ oder weniger unmöglich macht, und Transaktionen von 1 $ oder weniger haben eine Servicegebühr von mindestens 30 %. Bei Zahlungen per Scheck (sofern der Zahler über ein Guthaben auf seinem Konto verfügt) und Einzahlung des Betrags auf das Bankkonto des Empfängers fallen in der Regel für beide Parteien keine Gebühren an. ⓘ

Seit 2002 hat der weltweit zu beobachtende Rückgang der Verwendung von Schecks auch in den USA begonnen. Obwohl der Scheck nicht mehr so verbreitet ist wie früher, ist er in den USA noch lange nicht völlig verschwunden. ⓘ

In den USA wurden 2012 schätzungsweise 18,3 Milliarden Schecks mit einem Wert von 25,9 Billionen Dollar ausgestellt. ⓘ

Im Jahr 2001 wurden in den USA jährlich etwa 70 Milliarden Schecks ausgestellt, obwohl etwa 17 Millionen erwachsene Amerikaner kein Bankkonto haben. Bestimmte Unternehmen, die eine Person mit einem Scheck bezahlt, wandeln diesen in eine Automated Clearing House (ACH) oder elektronische Transaktion um. Die Banken versuchen, Zeit bei der Bearbeitung von Schecks zu sparen, indem sie diese elektronisch zwischen den Banken übermitteln. Die Scheckabrechnung erfolgt in der Regel über einen elektronischen Scheckvermittler wie The Clearing House, Viewpointe LLC oder die Federal Reserve Banks. Kopien der Schecks werden bei einer Bank oder einem Broker für einen Zeitraum von bis zu 99 Jahren aufbewahrt, weshalb einige Scheckarchive auf 20 Petabyte angewachsen sind. Der Zugang zu diesen Archiven ist inzwischen weltweit möglich, da die meisten Bankprogramme heute im Ausland erstellt werden. Viele Versorgungsunternehmen und die meisten Kreditkarten bieten ihren Kunden die Möglichkeit, unter Angabe ihrer Bankdaten zu zahlen und den Zahlungsempfänger zu veranlassen, die Zahlung vom Konto des Kunden abzubuchen (Lastschriftverfahren). Viele Menschen in den USA bezahlen ihre Rechnungen oder überweisen Geld per Papiergeldanweisung, da diese gegenüber dem Versand von Bargeld Sicherheitsvorteile bietet und keinen Zugang zu einem Bankkonto erfordert. ⓘ

Türkei

In der Türkei werden Schecks in der Regel nur für geschäftliche Transaktionen verwendet, und die Verwendung vordatierter Schecks ist gesetzlich zulässig. ⓘ

Scheckbetrug

Schecks sind ein verlockendes Ziel für Kriminelle, um Geld oder Waren des Ausstellers, des Zahlungsempfängers oder der Banken zu stehlen. Im Laufe der Jahre wurde eine Reihe von Maßnahmen zur Betrugsbekämpfung eingeführt. Diese reichen von der Gestaltung eines Schecks, der nach dem Ausstellen nur schwer geändert werden kann, bis hin zu Mechanismen wie dem Ankreuzen eines Schecks, so dass er nur auf das Konto einer anderen Bank ausgezahlt werden kann, was eine gewisse Rückverfolgbarkeit gewährleistet. Die inhärenten Sicherheitsmängel von Schecks als Zahlungsmethode, wie z. B. die Tatsache, dass nur die Unterschrift als Hauptauthentifizierungsmethode verwendet wird und dass man nicht weiß, ob die Gelder eingehen werden, bevor der Clearing-Zyklus abgeschlossen ist, haben sie anfällig für eine Reihe verschiedener Betrugsarten gemacht. ⓘ

Veruntreuung

Ausnutzung der Schwebezeit (Scheck-Kiting), um die Benachrichtigung über nicht vorhandene Gelder zu verzögern. Dabei wird oft versucht, einen Händler oder einen anderen Empfänger zu überzeugen, in der Hoffnung, dass der Empfänger keinen Verdacht schöpft, dass der Scheck nicht eingelöst wird, so dass der Betrüger Zeit hat, zu verschwinden. ⓘ

Fälschung

Manchmal ist die Fälschung die Methode der Wahl, um eine Bank zu betrügen. Eine Form der Fälschung besteht darin, die rechtmäßigen Schecks des Opfers zu verwenden, die entweder gestohlen und dann eingelöst wurden, oder einen rechtmäßig auf den Täter ausgestellten Scheck durch Hinzufügen von Wörtern oder Ziffern zu verändern, um den Betrag zu erhöhen. ⓘ

Identitätsdiebstahl

Da Schecks wichtige persönliche Informationen enthalten (Name, Kontonummer, Unterschrift und in einigen Ländern auch die Führerscheinnummer, die Adresse oder Telefonnummer des Kontoinhabers), können sie für Identitätsdiebstahl verwendet werden. Diese Praxis wurde eingestellt, als Identitätsdiebstahl weit verbreitet wurde. ⓘ

Nicht eingelöste Schecks

Ein nicht eingelöster Scheck kann nicht eingelöst werden und ist wertlos; er wird auch als RDI-Scheck (Return Deposit Item) oder NSF-Scheck (Non-Sufficient Funds) bezeichnet. In der Regel werden Schecks nicht eingelöst, weil das Konto des Ausstellers eingefroren oder eingeschränkt wurde oder weil das Konto des Ausstellers zum Zeitpunkt der Einlösung des Schecks nicht über ausreichende Mittel verfügte. Ein Scheck, der auf ein Konto mit unzureichender Deckung ausgestellt wurde, gilt als geplatzt und wird auch als Gummischeck bezeichnet. Die Banken stellen ihren Kunden in der Regel Gebühren für die Ausstellung eines nicht eingelösten Schecks in Rechnung, und in einigen Rechtsordnungen ist eine solche Handlung sogar strafbar. Der Aussteller kann einen Scheck auch sperren lassen, indem er das Finanzinstitut anweist, einen bestimmten Scheck nicht einzulösen. ⓘ

In England und Wales werden diese Schecks in der Regel mit dem Vermerk "Refer to Drawer" zurückgegeben - eine Anweisung, sich mit der Person, die den Scheck ausgestellt hat, in Verbindung zu setzen, um eine Erklärung zu erhalten, warum der Scheck nicht eingelöst wurde. Diese Formulierung wurde eingeführt, nachdem eine Bank erfolgreich wegen Verleumdung verklagt wurde, nachdem sie einen Scheck mit dem Vermerk "Insufficient Funds" (unzureichende Deckung) zurückgegeben hatte, nachdem ihr ein Fehler unterlaufen war - das Gericht entschied, dass die Aussage nachweislich falsch und rufschädigend für die Person war, die den Scheck ausgestellt hatte, da ausreichend Deckung vorhanden war. Trotz der Verwendung dieser geänderten Formulierung gab es weiterhin erfolgreiche Verleumdungsklagen von Privatpersonen gegen Banken wegen ähnlicher Fehler. ⓘ

In Schottland gilt ein Scheck als Abtretung des Geldbetrags an den Zahlungsempfänger. Wenn ein Scheck in Schottland nicht eingelöst wird, wird das auf dem Bankkonto vorhandene Guthaben "gepfändet" und eingefroren, bis entweder genügend Geld auf dem Konto gutgeschrieben wird, um den Scheck zu bezahlen, der Aussteller den Scheck zurückholt und bei der Bank einreicht oder der Aussteller ein Schreiben des Zahlungsempfängers erhält, in dem dieser erklärt, dass er kein Interesse mehr an dem Scheck hat. ⓘ

Ein Scheck kann auch deshalb nicht eingelöst werden, weil er überholt ist oder nicht innerhalb eines "Verfallsdatums" eingelöst wurde. Auf vielen Schecks ist ausdrücklich vermerkt, dass der Scheck nach einer bestimmten Anzahl von Tagen ungültig ist. In den USA sind die Banken nach dem Uniform Commercial Code nicht verpflichtet, einen Scheck mit abgelaufenem Datum einzulösen, d. h. einen Scheck, der sechs Monate nach seinem Datum vorgelegt wird. ⓘ

Verbrauchermeldungen

In den Vereinigten Staaten bieten einige Verbrauchermeldeagenturen wie ChexSystems, Early Warning Services und TeleCheck Scheckprüfungsdienste an, die die Verwaltung von Girokonten überwachen. Die Banken nutzen diese Agenturen, um Antragsteller auf ein Girokonto zu überprüfen. Denjenigen, die eine niedrige Abbuchungsquote aufweisen, wird ein Girokonto verweigert, da eine Bank es sich nicht leisten kann, dass ein Konto überzogen wird. ⓘ

Im Vereinigten Königreich können nicht eingelöste Schecks ebenso wie andere Posten, z. B. Lastschriften oder Daueraufträge, in die Kreditakte eines Kunden aufgenommen werden, allerdings nicht in jedem Einzelfall, und dies geschieht auch nicht überall bei allen Banken. Nicht eingelöste Zahlungen von Girokonten können in der Kreditauskunft des Kunden auf die gleiche Weise vermerkt werden wie versäumte Zahlungen. ⓘ

Schließfach

Wenn Kunden Rechnungen mit Schecks bezahlen (z. B. Gas- oder Wasserrechnungen), wird die Post in der Regel in ein "Schließfach" beim Postamt gelegt. Dort holt eine Bank die gesamte Post ab, sortiert sie, öffnet sie, nimmt die Schecks und Überweisungsbelege heraus, verarbeitet alles elektronisch und bucht die Gelder auf die richtigen Konten. In modernen Systemen, die sich das Gesetz Check 21 zunutze machen, werden wie in den Vereinigten Staaten viele Schecks in elektronische Objekte umgewandelt und das Papier vernichtet. ⓘ

Rechtsfragen

Der Scheck ist im deutschen Scheckgesetz (SchG) vom 14. August 1933 geregelt, einem Artikelgesetz, das auf dem am 19. März 1931 in Genf geschlossenen Scheckrechtsabkommen beruht. ⓘ

Scheckgesetz

Gleich in Art. 1 SchG sind die sechs gesetzlichen Bestandteile des Schecks abschließend aufgezählt, die nach Art. 2 SchG vollständig vorhanden sein müssen, damit er rechtswirksam als Scheck gilt. Gesetzliche Bestandteile sind die Bezeichnung als Scheck im Text der Urkunde, die unbedingte Anweisung, eine bestimmte Geldsumme zu zahlen, der Namen des Bezogenen, der Zahlungsort, Tag und Ort der Ausstellung und die Unterschrift des Ausstellers. Ein Scheck ohne Datum oder ohne Ausstellungsort ist unwirksam. Das Ausstellungsdatum muss jedoch nicht unbedingt der Wirklichkeit entsprechen; ein rück- oder vordatierter Scheck ist wirksam. ⓘ

Bezogener darf gemäß Art. 3 SchG nur ein Bankier – also ein Kreditinstitut (Art. 54 SchG) – sein, bei dem der Aussteller ein Bankguthaben (oder eine freie Kreditlinie) unterhält. Die Verpflichtung zur Einlösung ergibt sich dabei nicht aus dem Scheckrecht, sondern aus dem Scheckvertrag (Geschäftsbesorgungsvertrag) zwischen dem Kreditinstitut und dem Aussteller des Schecks. Dieser muss deshalb ein Girokonto beim Kreditinstitut führen (Art. 3 SchG). Der Vermerk „oder Überbringer“ macht den Scheck gemäß Art. 5 SchG zum faktischen Inhaberpapier. Nach Art. 12 SchG haftet der Aussteller für die Zahlung (Einlösung) des Schecks. Auch Schecks ohne den Vermerk „an Order“ sind durch Indossament übertragbar, die Rektaklausel „nicht an Order“ macht den Scheck faktisch zum Namenspapier, das nur durch Abtretung übertragen werden kann (Art. 14 SchG); ein Blankoindossament ist erlaubt (Art. 15 Abs. 4 SchG, Art. 16 Abs. 2 SchG). Indossamente übertragen alle Rechte aus dem Scheck (Art. 17 SchG), auch Indossanten haften für die Zahlung aus dem Scheck (Art. 18 SchG). Der Scheck ist gemäß Art. 28 SchG bei Sicht, also Vorlegung beim Bezogenen, zahlbar. Die Vorlegungsfristen (Frist zwischen Tag der Ausstellung und Tag der Vorlegung beim Bezogenen) sind in Art. 29 SchG geregelt. Danach ist ein Inlandsscheck innerhalb von acht Tagen, ein Scheck in Europa innerhalb von zwanzig Tagen, ein überseeischer Scheck binnen 70 Tagen seit Ausstellung zur Zahlung vorzulegen. Die Fristenregelung sieht vor, dass der Tag, an dem sie zu laufen beginnen, nicht mitgezählt wird (Art. 56 SchG). Zu beachten ist hierbei, dass es unerheblich ist, ob ein Scheck nach der Ausstellung eine Landesgrenze überschreitet. Wird ein Scheck, der in London ausgestellt und auch bei einer Londoner Bank zahlbar ist, anschließend nach Deutschland verschickt und von dem in Deutschland wohnhaften Empfänger bei seiner in Deutschland sitzenden Bank vorgelegt, so beträgt die Vorlegungsfrist 8 Tage. Etwas anderes ergibt sich nur dann, wenn dieser Scheck der Londoner Bank zum Beispiel in Deutschland ausgestellt worden wäre. Ist die Vorlagefrist abgelaufen, kann der Scheck dennoch eingelöst werden; die bezogene Bank darf aber die Einlösung verweigern. Gesetzliche und richterliche Respekttage sind unzulässig. Das bezogene Kreditinstitut kann nach Art. 34 SchG bei Zahlung vom Inhaber die Aushändigung des quittierten Schecks verlangen, dabei hat das Institut nach Art. 35 SchG die Ordnungsmäßigkeit der Reihe der Indossamente zu prüfen. Im Ausland ausgestellte gekreuzte Schecks werden im Inland als Verrechnungsschecks behandelt (Art. 38a SchG). Der Vermerk „nur zur Verrechnung“ schließt eine Barauszahlung aus, denn dieser Verrechnungsscheck darf gemäß Art. 39 SchG nur im Wege der Kontogutschrift eingelöst werden. Der Scheckprotest wird gemäß Art. 40 SchG ausgelöst, wenn der rechtzeitig vorgelegte Scheck nicht eingelöst und die Verweigerung der Zahlung festgestellt worden ist. Dabei haften alle Scheckverpflichteten dem Inhaber als Gesamtschuldner (Art. 44 SchG). Im Falle eines mangels Deckung nicht eingelösten Schecks hat der Einlöser nach § 605 ZPO die Möglichkeit, seinen Anspruch im Rahmen eines Urkundenprozesses durchzusetzen, wenn die Voraussetzungen nach Art. 40 des Scheckgesetzes gegeben sind. Abhanden gekommene oder vernichtete Schecks können im Wege des Aufgebotsverfahrens für kraftlos erklärt werden (Art. 59 SchG). ⓘ

Die Bestätigung von Schecks, also die Garantie ihrer Einlösung durch den Bezogenen, ist gemäß § 23 Abs. 1 BBankG nur der Bundesbank vorbehalten (bestätigter Bundesbank-Scheck). Ansonsten besteht ein allgemeines Akzeptverbot. ⓘ

Rechtsbeziehungen

Durch die Anweisung („zahlen Sie gegen diesen Scheck“) erwachsen drei Rechtsbeziehungen: Zwischen dem Anweisenden und dem Angewiesenen besteht das Deckungsverhältnis; der Angewiesene wird zur Leistung an den Schecknehmer zu Lasten des Anweisenden veranlasst. Zwischen dem Scheckaussteller und dem Scheckempfänger besteht das Valutaverhältnis. Im Einlösungsverhältnis zwischen Schecknehmer und Angewiesenem wird der Anweisungsempfänger ermächtigt, in eigenem Namen die Leistung einzuziehen. Der Scheck wird bei der Streichung der Überbringungsklausel ungültig. Der Sichtvermerk (sofort gegen Vorlage des Schecks) braucht in Deutschland nicht geschrieben zu werden, weil der Scheck kraft Gesetzes ein Sichtpapier ist. ⓘ

Geldschulden sind vom Schuldner grundsätzlich durch Bargeld zu erfüllen. Ein Scheck muss demnach nicht zur Begleichung einer monetären Schuld akzeptiert werden, da er lediglich ein Geldersatzmittel darstellt. Wird er akzeptiert, so geschieht dies in der Regel nur erfüllungshalber und nicht an Erfüllung statt: Der Scheck soll die Barzahlung nicht ersetzen, sondern es dem Gläubiger ermöglichen, eine Zahlung zu erhalten. Mangels weiterer Abreden genügt aber für eine rechtzeitige Zahlung das Erbringen der Leistung innerhalb der vorgegebenen Frist. Hier wird nicht auf den Leistungserfolg (Eingang des Geldes), sondern auf das Leistungshandeln abgestellt: Versendet der Zahlungspflichtige den Scheck an den Zahlungsempfänger z. B. am letzten Tag der Skontofrist per Post, gilt die Skontofrist als eingehalten. ⓘ

Erhält der Schecknehmer aufgrund des Schecks keine Zahlung durch die bezogene Bank, steht es ihm frei, von seinem Geschäftspartner die Barzahlung zu verlangen. Der Scheck bietet hierbei dem Schecknehmer die Möglichkeit, im Urkundenprozess relativ schnell und unkompliziert einen Vollstreckungstitel zu erlangen. ⓘ

Damit das Scheckverfahren funktioniert, haben die Spitzenverbände der Bankwirtschaft mit der Deutschen Bundesbank das „Abkommen über den Einzug von Schecks“ geschlossen. ⓘ

Sonstiges

Schecks zur Gutschrift auf ein Girokonto werden unter Vorbehalt gutgeschrieben. Scheckbetrug (Betrug nach § 263 StGB, ohne dass dieser im Gesetz besonders erwähnt wird) liegt vor, wenn ein Scheckaussteller einen Scheck übergibt, obwohl er Kenntnis von einer mangelnden Deckung hat („fauler Scheck“). Auch die Scheckreiterei ist ein Scheckbetrug. ⓘ

Scheckinkasso

Das Scheckinkasso entspricht der Scheckgutschrift nach Eingang (n. E.). Dies bedeutet für den Scheckbegünstigten, dass er erst seine Gutschrift erhält, sobald ein effektiver Geldeingang der Bank zu verzeichnen ist. Die Gutschrift nach Eingang wird vor allem dann gewählt, wenn Zweifel bestehen, ob der Scheck von der bezogenen Bank überhaupt eingelöst wird. Von größerer praktischer Bedeutung ist dagegen im Geldverkehr die Gutschrift „Eingang vorbehalten“ (E. v.). Dabei wird der Gegenwert des Schecks sofort auf dem Konto des Begünstigten (Scheckeinreicher) gutgeschrieben, die Wertstellung (Valuta) erfolgt zum voraussichtlichen Einlösungstag. ⓘ

Keine Einreichung zum Inkasso erfolgt bei

• abgelaufener Scheckvorlagefrist (Deutschland: 8 Tage. Europa 20 Tage. Übersee: 70 Tage. USA: Verfallsdatum auf Scheck)
• veralteten Schecks
• fehlenden Bestandteilen
• kaum bekannten Auslandsbanken
• bislang nicht bekannten Kunden des Begünstigten. ⓘ

Das Scheckinkasso läuft wie folgt ab:

1. Ausstellung eines Schecks durch den Zahlungspflichtigen und Versand an den Begünstigten
2. Einreichung des Schecks durch den Begünstigten bei seiner Hausbank zur Gutschrift
3. bei Gutschrift E. v. erfolgt sofortige Gutschrift auf dem Konto des Begünstigten, Wertstellung i. d. R. max. drei Tage
4. Scheckeinzug der Bank des Begünstigten bei der bezogenen Bank
5. Belastung des Kontos des Zahlungspflichtigen
6. bei Gutschrift n. E. erfolgt hiernach Gutschrift beim Begünstigten. ⓘ

Belegloser Scheckeinzug

Der Scheckeinzug erfolgt in Deutschland bei Beträgen unter 6.000 Euro im sogenannten beleglosen Scheckeinzug (BSE-Verfahren). Hierbei wird auf eine Vorlage des Originalschecks bei der bezogenen Bank verzichtet, er wird vielmehr lediglich als Datensatz übermittelt. Strenggenommen verstößt dieses Verfahren gegen das Scheckgesetz, das eine körperliche Vorlage der Urkunde verlangt. ⓘ

Der Scheckeinreicher hat zudem den Nachteil, dass er im Falle der Nichteinlösung keinen Scheckprozess führen kann, da die Anbringung eines entsprechenden Vorlegungsvermerks mit Unterschrift (kein Protestvermerk) auf dem Scheck durch die bezogene Bank naturgemäß nicht möglich ist. ⓘ

Historische Hintergründe

Im Juli 1985 begannen die Kreditinstitute damit, Schecks, die auf einen Betrag bis 1.000 Deutsche Mark lauteten, nicht beleghaft an das bezogene Institut (Bezogener) weiterzuleiten, sondern diese Schecks in belegloser Form zu bearbeiten. Grundlage für dieses Verfahren war das Abkommen über das beleglose Scheckeinzugsverfahren, das insbesondere im Interesse der Kunden und der Kreditinstitute eingeführt wurde. ⓘ

Die BSE-Grenze wurde im Laufe der Zeit weiter erhöht: Von 1.999,99 DM über 4.999,99 DM (ab 7. April 1993) bis zu derzeit 5.999,99 Euro (seit 2. November 1994). ⓘ

Im Einführungszeitraum wurden ca. 700 Mio. Schecks im Jahr zum Einzug eingereicht, so dass sich ein erheblicher personeller und materieller Aufwand ergab, der letztlich vom Kunden eines Kreditinstituts über die Kontoführungsgebühren finanziert (oder durch andere Erträge quersubventioniert) werden muss. Der erhebliche Arbeitsanfall lässt sich aber nur noch durch die Verwendung moderner Datenverarbeitungsanlagen in Grenzen halten. Außerdem können die Einlösungszeiten durch das BSE-Verfahren verkürzt werden. Das heißt auch, dass bei einer Scheckrückgabe die Information schneller zum Schecknehmer gelangt. Er kann deswegen schneller auf die veränderte Liquiditätslage des Scheckausstellers reagieren. ⓘ

Rechtliche Hintergründe

Das aus dem Jahre 1933 stammende Scheckgesetz ist zudem nicht auf den Einsatz moderner Technik zugeschnitten. Die vom Scheckgesetz erhobene Forderung nach der körperlichen Vorlage des Papiers bei dem bezogenen Kreditinstitut kann bei der bloßen Übermittlung der relevanten Scheckdaten (Der Datensatz besteht aus den Daten der Codierzeile) nicht mehr erfüllt werden. ⓘ

Auch kann bei der Nichteinlösung eines Papiers ein ordnungsgemäßer Vorlegungsvermerk (kein Protest!) im Sinne von Artikel 40 Nr. 2 ScheckG nicht angebracht werden. Der im BSE-Verfahren von der ersten Inkassostelle auf dem Scheck bzw. der Scheckkopie aufzubringende Vermerk „Vom bezogenen Kreditinstitut am … nicht bezahlt“ (keine Unterschrift der 1. Inkassostelle zwingend) reicht als ordnungsgemäßer Vorlegungsvermerk nicht aus. Dies hat zur Konsequenz, dass ein Scheckeinreicher seiner scheckrechtlichen Regressansprüche verlustig geht und einen Scheckprozess gegen den Scheckgeber nicht mehr führen kann. Allerdings entstehen ihm hieraus allgemein nur dann Nachteile, wenn er seine Ansprüche im normalen gerichtlichen Verfahren geltend machen muss und der Scheckaussteller bis zum Erlass des Urteils zahlungsunfähig wird. ⓘ

Was muss der Schecknehmer bei einem BSE-Rückscheck beachten

Auf folgende Punkte ist hinzuweisen: Ein Scheckprozess kann mit dem Scheck (Scheckkopie) nicht mehr geführt werden, da der hierfür erforderliche Vorlegungsvermerk von der bezogenen Bank im beleglosen Verfahren nicht angebracht werden kann. Der Schecknehmer muss seine Rechte aus dem der Scheckbegebung zugrunde liegenden Vertrag im normalen Gerichtsverfahren (keine verkürzten Einlassfristen bei Gericht) durchsetzen. Zum Nachweis der Nichteinlösung des Schecks genügt hierbei die Vorlage der Scheckkopie mit dem Vermerk der Nichteinlösung. ⓘ

Durch den Wegfall der Möglichkeit, einen Scheckprozess zu führen, kann dem Schecknehmer dadurch ein Schaden entstehen, dass er möglicherweise seine Forderung erst später vollstrecken kann, als dies durch einen Scheckprozess möglich gewesen wäre, und hierdurch die Vollstreckung ganz oder teilweise scheitert. ⓘ

Weiterhin kann der Schecknehmer infolge des Fehlens des Scheckprotestes bzw. des Vorlegungsvermerks von dem Aussteller keine Vergütung von 1/3 % der Schecksumme verlangen, die ihm sonst zugestanden hätte (Art. 45 Nr. 4 ScheckG). ⓘ

Schließlich kann ohne Scheckprotest bzw. Vorlegungsvermerk kein Anspruch gegen einen Scheckbürgen oder gegen einen Indossanten erhoben werden, wobei anzumerken ist, dass ein Indossant auch bei einem Inhaberscheck haftet (Art. 20 ScheckG). ⓘ

Der unterlassene Scheckprotest bzw. Vorlegungsvermerk bedeutet für den Scheckinhaber stets einen Schaden und schwächt seine rechtlichen Möglichkeiten erheblich. ⓘ

Zur Regulierung dieser Schäden sollte der Schecknehmer Verbindung mit dem Kreditinstitut (1. Inkassostelle) aufnehmen. ⓘ

Für Schäden, die in solchen Ausnahmefällen durch das Verfahren verursacht worden sind, werden die Banken oder Sparkassen gegenüber dem Schecknehmer die Haftung übernehmen. ⓘ

Ferner steht dem Schecknehmer die Vorschrift des Artikels 58 ScheckG zur Seite. Nach dieser Norm bleibt der Scheckaussteller, der infolge unterlassener rechtzeitiger Vorlegung nicht dem möglichen Regress (Rückgriff) ausgesetzt ist, dem Scheckinhaber insoweit verpflichtet, als er sich mit dessen Schaden bereichern würde. ⓘ

Image-gestützter Scheckeinzug

Schecks über Beträge ab 6.000 Euro werden aus Sicherheitsgründen nicht beleglos eingezogen. Seit September 2007 kommt hierfür das neue ISE-Verfahren (imagegestützter Scheckeinzug) zum Einsatz. Dabei wird ein Scan der Vorder- und Rückseite des Schecks erstellt und über die Bundesbank an die bezogene Bank übermittelt. Die Originalschecks müssen von der Bank, die sie zum Inkasso eingereicht hat, für drei Jahre aufbewahrt und der bezogenen Bank auf deren Verlangen körperlich vorgelegt werden (wenn sich der Scheckaussteller beispielsweise auf eine Fälschung seiner Unterschrift beruft o. ä.). ⓘ

Auch bei diesem Verfahren kann grundsätzlich kein Protestvermerk auf dem Scheck selbst angebracht werden. Im Falle der Nichtzahlung erfolgt jedoch die Ausstellung einer entsprechenden Bestätigung durch die Bundesbank, die dem Einreicher ebenfalls die Führung eines Scheckprozesses ermöglicht. ⓘ

Durch das ISE-Verfahren wurde das bisherige GSE-Verfahren (Großbetrags-Scheckeinzug) ersetzt. Dabei erfolgte stets eine körperliche Vorlage der Originalschecks. Nur dieses Verfahren entsprach noch streng den Vorschriften des Scheckgesetzes, brachte jedoch einen erheblichen Bearbeitungs- und Kostenaufwand mit sich. ⓘ

Sonstiges

Der Blankoscheck ist ein Scheck, bei dem der Aussteller den Geldbetrag offen lässt. Da ein gesetzlicher Bestandteil fehlt (Art. 2 SchG), ist der Blankoscheck bis zur Vervollständigung unwirksam. Das Wort bedeutet umgangssprachlich auch Blankovollmacht, Freibrief oder Pauschalerlaubnis. Umgangssprachlich ist der „Blankoscheck“ auch die Umschreibung für ein unbegrenztes oder unbeherrschbares Risiko, Finanzrisiko oder Lebensrisiko, das jemand eingeht. Ein „fauler Scheck“ (englisch bogus cheque) ist ein nicht bezahlter Scheck, umgangssprachlich auch eine unzuverlässige Person. Der Begriff „Schüttelscheck“ steht umgangssprachlich für einen ungedeckten Scheck. Wird versucht, diesen Scheck einzulösen, schüttelt der Bankangestellte mit dem Kopf. ⓘ

Auch bestimmte Gutscheine mit Zahlungsfunktion werden als Schecks bezeichnet, z. B. Bücherschecks oder Restaurantschecks. Diese Gutscheine unterliegen lediglich zivilrechtlichen Bestimmungen, da sie keine Schecks im Sinne des Scheckgesetzes sind. Bei einem Haushaltsscheck handelt es sich um ein behördliches Formular. ⓘ