Inkasso

Unter Inkasso versteht man das Eintreiben von Schulden, die Privatpersonen oder Unternehmen geschuldet werden. Eine Organisation, die sich auf den Einzug von Forderungen spezialisiert hat, wird als Inkassobüro oder Inkassounternehmen bezeichnet. Die meisten Inkassobüros arbeiten als Beauftragte von Gläubigern und ziehen Schulden gegen eine Gebühr oder einen Prozentsatz des geschuldeten Gesamtbetrags ein. ⓘ

Als Inkasso [ˌɪnˈkaso] (von italienisch incasso, „Eingang“, „Einziehung“; als Deverbativ von italienisch incassare „einkassieren“ oder „Geld einziehen“; Plural Inkassos, österreichisch Inkassi), wird die Einziehung von fälligen Geldforderungen im eigenen oder fremdem Namen bezeichnet. Der Begriff entstammt dem Bankwesen. ⓘ

Geschichte

Das Inkasso gibt es schon so lange, wie es Schulden gibt, und es ist älter als die Geschichte des Geldes selbst, da es bereits in früheren, auf Tauschhandel basierenden Systemen existierte. Das Inkasso geht auf die alten Zivilisationen zurück, beginnend in Sumer im Jahr 3000 vor Christus. In diesen Zivilisationen wurden Schuldner, deren Schulden nicht zurückgezahlt werden konnten, sowie deren Ehepartner, Kinder oder Diener in die "Schuldsklaverei" gezwungen, bis der Gläubiger die Verluste durch ihre körperliche Arbeit wieder hereinholte. Im babylonischen Recht gab es strenge Richtlinien für die Rückzahlung von Schulden, einschließlich einiger grundlegender Schutzmaßnahmen für Schuldner. ⓘ

In einigen Gesellschaften wurden Schulden auf nachfolgende Generationen übertragen und die Schuldsklaverei fortgesetzt, aber einige frühe Gesellschaften sahen einen periodischen Schuldenerlass vor, wie z. B. bei einem Jubiläum, oder setzten eine zeitliche Begrenzung der Schulden fest. ⓘ

Sowohl die Bibel als auch der Koran enthalten strenge Vorschriften darüber, wie hoch die Zinsen für ein Darlehen sein dürfen. Die abrahamitischen Religionen rieten von der Kreditvergabe ab und verboten den Gläubigern die Erhebung von Zinsen für geschuldete Beträge. Im Mittelalter wurden Gesetze erlassen, die sich speziell mit Schuldnern befassten. Wenn Gläubiger eine Schuld nicht eintreiben konnten, konnten sie den Schuldner vor Gericht bringen und ein Urteil gegen ihn erwirken. Dies hatte zur Folge, dass entweder der Gerichtsvollzieher zum Haus des Schuldners ging und Güter anstelle der Schulden einzog oder der Schuldner in ein Schuldgefängnis eingewiesen wurde, bis die Familie des Schuldners die Schulden begleichen konnte oder bis der Gläubiger die Schulden vergab. ⓘ

In den besetzten Gebieten des Römischen Reiches wurden die Steuereintreiber häufig mit Erpressung, Habgier und Machtmissbrauch in Verbindung gebracht. ⓘ

Im mittelalterlichen England war ein Catchpole, früher ein freiberuflicher Steuereintreiber, ein juristischer Beamter, der für den Landvogt arbeitete und für die Eintreibung von Schulden zuständig war, wobei er häufig Zwangsmethoden einsetzte. ⓘ

Während der Großen Depression der 1930er Jahre in den Vereinigten Staaten verließen sich große Finanzinstitute in hohem Maße auf die Zwangsvollstreckung, um ausstehende Hypothekenschulden einzutreiben, was in der Öffentlichkeit eine überwiegend negative Wahrnehmung hervorrief. ⓘ

Schuldner

Die Person, die eine Rechnung oder eine Schuld schuldet, ist der Schuldner. Schuldner können aus verschiedenen Gründen nicht zahlen (säumig sein): wegen mangelnder Finanzplanung oder Überschuldung, wegen unvorhergesehener Ereignisse wie Verlust des Arbeitsplatzes oder gesundheitlicher Probleme, wegen Streitigkeiten oder Unstimmigkeiten über die Schulden oder die in Rechnung gestellten Beträge oder wegen Unehrlichkeit seitens des Gläubigers oder des Schuldners. Bei dem Schuldner kann es sich um eine natürliche oder juristische Person, z. B. ein Unternehmen, handeln. Das Inkasso von Verbraucherschulden unterliegt strengeren Vorschriften als das Inkasso von Unternehmensschulden. ⓘ

Entwicklung der Inkassobüros

Haus in Salinas, Kalifornien, das nach dem Platzen der Immobilienblase in den USA zwangsversteigert wurde. ⓘ

Nach der Abschaffung der Schuldnergefängnisse in den frühen 1800er Jahren hatten die Gläubiger keine soliden Möglichkeiten, gegen säumige Schuldner vorzugehen. ⓘ

Wenn die Schulden mit Sicherheiten unterlegt waren, z. B. mit einer Hypothek, konnte der Gläubiger das Eigentum an sich nehmen, um sich zu entschädigen. Bei ungesicherten Schulden konnten die Gläubiger ihre Investitionen jedoch nicht einfordern, wenn die Schuldner kein Geld hatten. Selbst wenn ein Gläubiger vor Gericht ein Urteil gegen den Schuldner erwirkt, hängt die Eintreibung davon ab, ob der Schuldner in der Lage ist, das Urteil zu begleichen. Bei einer Transaktion, die den Verkauf von Waren einschließt, könnte das Gericht möglicherweise anordnen, dass die Waren beschlagnahmt und an den Verkäufer zurückgegeben werden, aber viele Kreditgeber und Gläubiger hatten nur begrenzte Möglichkeiten, die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers oder Kunden zu überprüfen, bevor sie ein Darlehen oder eine Transaktion abschließen. ⓘ

Arten von Inkassobüros

Es gibt viele Arten von Inkassobüros. Erste Inkassobüros sind oft Tochtergesellschaften des ursprünglichen Unternehmens, dem die Schulden geschuldet werden. Drittanbieter-Agenturen sind separate Unternehmen, die von einem Unternehmen beauftragt werden, in dessen Namen gegen eine Gebühr Schulden einzutreiben. Forderungskäufer kaufen die Forderung zu einem bestimmten Prozentsatz ihres Wertes und versuchen dann, sie einzutreiben. Jedes Land hat seine eigenen Regeln und Vorschriften für diese Unternehmen. ⓘ

Erstanbieter-Agenturen

Einige Inkassobüros sind Abteilungen oder Tochtergesellschaften des Unternehmens, dem die ursprüngliche Forderung gehört. Diese Agenturen werden in der Regel früher in das Inkassoverfahren einbezogen und haben ein größeres Interesse daran, eine konstruktive Kundenbeziehung aufrechtzuerhalten. Da sie Teil des ursprünglichen Gläubigers sind, unterliegen Erstanbieter möglicherweise nicht den Rechtsvorschriften, die für Drittanbieter-Inkassobüros gelten. ⓘ

Diese Agenturen werden als "erste Partei" bezeichnet, weil sie Teil der ersten Vertragspartei (d. h. des Kreditgebers) sind. Die zweite Partei ist der Verbraucher (oder Schuldner). In der Regel versuchen diese Agenturen mehrere Monate lang, die Schulden einzutreiben, bevor sie sie an eine Drittagentur weitergeben oder die Schulden verkaufen und den größten Teil ihres Wertes abschreiben. ⓘ

Dritte Agenturen

Ein Inkassobüro ist ein Drittunternehmen, das so genannt wird, weil es nicht am ursprünglichen Vertrag beteiligt war. Der Gläubiger überträgt die Forderungen direkt an ein solches Inkassobüro auf der Basis eines Erfolgshonorars, das in der Regel für den Gläubiger oder den Händler zunächst keine Kosten verursacht, abgesehen von den Kosten für die Kommunikation. Dies hängt jedoch von der individuellen Dienstleistungsvereinbarung (SLA) ab, die zwischen dem Gläubiger und dem Inkassobüro besteht. Das Inkassobüro erhält einen Prozentsatz der erfolgreich eingezogenen Forderungen, in der Branche manchmal als "Pot Fee" oder potenzielle Gebühr bei erfolgreichem Einzug bekannt. Diese Gebühr muss nicht unbedingt beim Einzug des vollen Betrags anfallen; sehr oft muss der Gläubiger diese Gebühr zahlen, wenn er seine Inkassobemühungen einstellt, bevor die Forderung eingezogen ist. Das Inkassobüro verdient nur dann Geld, wenn es vom Schuldner Geld eintreibt (oft als "No Collection - No Fee"-Basis bekannt). Je nach Art der Forderung, dem Alter des Kontos und der Anzahl der bereits unternommenen Einziehungsversuche kann die Gebühr zwischen 10 % und 50 % liegen (in der Regel beträgt sie jedoch 25 % bis 40 %). ⓘ

Einige Forderungskäufer, die große Portfolios erwerben, setzen einen Master Servicer ein, der sie bei der Verwaltung ihrer Portfolios (oft Tausende von Akten) über mehrere Inkassobüros hinweg unterstützt. Angesichts der zeitkritischen Natur dieser Vermögenswerte sind viele in der Forderungsmanagementbranche (ARM) der Meinung, dass diese Technik einen Wettbewerbsvorteil darstellt, da sie dem Forderungskäufer mehr Kontrolle und Flexibilität zur Maximierung des Inkassos bietet. Die Master Servicing-Gebühren können zwischen 4 % und 6 % der Bruttoeinnahmen betragen, zusätzlich zu den Gebühren der Inkassobüros. ⓘ

Einige Inkassobüros bieten einen pauschalen "Pre-Collection"- oder "Soft-Collection"-Service an. Im Rahmen dieses Dienstes wird eine Reihe von Briefen mit zunehmender Dringlichkeit, in der Regel im Abstand von zehn Tagen, verschickt, in denen die Schuldner aufgefordert werden, den geschuldeten Betrag direkt an den Gläubiger zu zahlen oder ein Inkassoverfahren und eine anschließende negative Kreditauskunft zu riskieren. Je nach den SLA-Bedingungen können diese Konten zu den regulären Tarifen des Inkassobüros wieder in den "Hard Collection"-Status übergehen, wenn der Schuldner nicht reagiert. ⓘ

In vielen Ländern gibt es Rechtsvorschriften, die Belästigungen und als unlauter angesehene Praktiken einschränken, z. B. die Begrenzung der Zeiten, zu denen das Inkassobüro den Schuldner anrufen darf, das Verbot der Weitergabe der Forderung an Dritte, das Verbot falscher, trügerischer oder irreführender Darstellungen und das Verbot von Drohungen im Gegensatz zur Ankündigung geplanter und nicht rechtswidriger Schritte. ⓘ

In den Vereinigten Staaten unterliegen dritte Inkassobüros für Verbraucher dem bundesstaatlichen Fair Debt Collection Practices Act von 1977 (FDCPA), der von der Federal Trade Commission (FTC) verwaltet wird. ⓘ

Im Vereinigten Königreich müssen Inkassobüros, die unter das Verbraucherkreditgesetz fallende Forderungen eintreiben, von der Financial Conduct Authority zugelassen und reguliert werden. ⓘ

Verkauf von Forderungen

Beim Forderungseinzug kann eine Forderung an ein drittes Unternehmen verkauft werden, das manchmal als "Factor" oder "Forderungskäufer" bezeichnet wird. Der Forderungskäufer erwirbt Konten und Forderungen von Gläubigern für einen bestimmten Prozentsatz des Forderungswerts und kann anschließend vom Schuldner den gesamten geschuldeten Betrag einfordern, einschließlich aller Zinsen, die gemäß den Bedingungen des ursprünglichen Darlehens- oder Kreditvertrags aufgelaufen sind. Der Verkauf von Schulden und Konten verschafft dem Gläubiger unmittelbare Einnahmen, wenn auch in geringerem Umfang als der Nennwert der Schulden, und verlagert gleichzeitig die Arbeit und das Risiko des Inkassos auf den Käufer der Schulden. ⓘ

In den Vereinigten Staaten kam es während der Spar- und Darlehenskrise in den 1980er Jahren zu einem massiven Wiederanstieg von Zwangsvollstreckungen und abgeschriebenen Konten, ähnlich wie in der Großen Depression, wenn auch in viel geringerem Umfang. Einige Finanzinnovatoren beschlossen, dass es sich lohnen könnte, säumige Kunden aufzukaufen und zu versuchen, einen kleinen Teil des fälligen Betrags einzutreiben. Sie kauften diese Konten von den ursprünglichen Kreditgebern zu Pfennigbeträgen auf und erzielten Gewinne, indem sie einen Bruchteil der vom Schuldner geschuldeten Summe eintrieben. ⓘ

In einigen Bundesstaaten gibt es spezielle Gesetze für den Ankauf von Forderungen. In Massachusetts müssen Unternehmen, die Schulden aufkaufen, eine Lizenz besitzen, in Kalifornien hingegen nicht. ⓘ

Inkassopraktiken

Inkassobüros, die auf Provisionsbasis arbeiten, können hoch motiviert sein, Schuldner zur Zahlung ihrer Schulden zu bewegen. Diese Praktiken können von dem Land, in dem die Inkassotätigkeit stattfindet, geregelt werden. Inkassobüros dürfen manchmal auch mit anderen Personen als dem Schuldner Kontakt aufnehmen, in der Regel, um den Schuldner ausfindig zu machen, ohne die Schuld zu erwähnen. ⓘ

Manchmal wird eine Person, die nichts mit den Schulden oder dem Schuldner zu tun hat, irrtümlich von einem Inkassounternehmen kontaktiert. Beispiele hierfür sind Opfer von Identitätsdiebstahl und Personen, die aufgrund eines ähnlichen Namens fälschlicherweise angesprochen werden. Es kann aber auch sein, dass der angebliche Schuldner bestreitet, dass die Forderung fällig ist. In solchen Fällen kann der vermeintliche Schuldner verlangen, dass der Inkassobeauftragte oder der Gläubiger nachweist, dass die Schuld fällig ist - in keinem Land besteht eine Schuld, nur weil ein Inkassobeauftragter dies behauptet. ⓘ

Angehörige von Verstorbenen müssen nicht unbedingt selbst für die Schulden des Verstorbenen aufkommen, sondern die Schulden müssen vom Nachlass des Verstorbenen beglichen werden. Ist eine verstorbene Person jedoch Miteigentümer einer Immobilie, die durch ihre Schulden gesichert ist, kann der Gläubiger unter Umständen den Verkauf der Immobilie erzwingen, um die Schulden zu begleichen. ⓘ

Das internationale Inkasso ist ein Spezialgebiet. Nicht viele Unternehmen sind auf diese Art des Inkassos spezialisiert, da die Mitarbeiter in mehreren Sprachen kommunizieren und die Rechtssysteme, Gesetze und Vorschriften aller Länder, in denen sie tätig sind, kennen müssen. Die Kommunikation mit einem ausländischen Schuldner kann in einer anderen Sprache erfolgen als in der des Landes des Gläubigers. Einige Inkassounternehmen arbeiten mit ausländischen Inkassobüros zusammen, wobei jedes am Inkassoprozess beteiligte Büro mit den Gesetzen und Sprachen des Landes, in dem es tätig ist, vertraut ist, so dass das Inkasso durch ein lokales Büro erfolgen kann, auch wenn sich der Schuldner in einem anderen Land befindet. ⓘ

Inkassokonto

Ein Inkassokonto ist ein Darlehen oder eine Schuld einer Person, die über einen Gläubiger an ein Inkassobüro übergeben wurde. ⓘ

Kreditauskunft

Ein Kreditdatensatz ist eine Aufzeichnung der Kreditvergangenheit einer Person oder eines Unternehmens, möglicherweise einschließlich Zahlungsverhalten, Zahlungsausfall und Konkurs. Informationen über Schulden, verspätete Zahlungen und Zahlungsausfälle können in den Kreditunterlagen eines Kreditnehmers gespeichert werden und bleiben in der Regel mehrere Jahre lang erhalten. Berichte an Kreditauskunfteien werden nicht unbedingt ordnungsgemäß beglaubigt oder auf ihre Richtigkeit überprüft. ⓘ

Neueinstufung von Schulden

In manchen Fällen versucht ein Inkassounternehmen, eine verjährte Forderung wieder aufleben zu lassen, indem es selbst eine Zahlung auf die Forderung leistet, um das Konto wieder zu aktivieren und mehr Zeit für die Eintreibung zu haben. Eine solche Zahlung, bei der es sich in der Regel um einen relativ geringen Betrag handelt, kann auf der Kreditkartenabrechnung als "Agenturzahlung" oder "Transaktionszahlung" erscheinen und wird auch als "Phantomzahlung" bezeichnet, da sie vom Inkassobüro ohne Wissen oder Zustimmung des Schuldners geleistet wird. Da diese Zahlung nicht vom Schuldner geleistet wird, verlängert eine Zahlung durch ein Inkassobüro die Verjährungsfrist nicht über das letzte Datum hinaus, an dem der Schuldner persönlich eine Zahlung auf die Forderung geleistet hat, und wird von einem Gericht wahrscheinlich nicht berücksichtigt, wenn ein Schuldner behauptet, dass die Forderung im Rahmen einer geltenden Verjährungsfrist verjährt ist. ⓘ

Regulierung der Schuldeneintreibung

Kanada

In Kanada wird das Inkassowesen von der Provinz oder dem Territorium geregelt, in der/dem sie tätig sind. ⓘ

Das Gesetz heißt in der Regel "Collection Agencies Act" (Gesetz über Inkassobüros) und ermächtigt in der Regel ein Regierungsministerium, bei Bedarf Vorschriften zu erlassen. Zu den Vorschriften gehören u. a. die Anrufzeiten, die Häufigkeit der Anrufe und die Anforderungen für die Übersendung von Korrespondenz vor der telefonischen Kontaktaufnahme. Für die meisten Forderungen in Ontario und Alberta gilt eine Verjährungsfrist von zwei Jahren. In den meisten anderen Provinzen beträgt die Verjährungsfrist sechs Jahre. Nach dem entsprechenden (je nach Provinz zwei oder sechs) Jahrestag der letzten förmlichen Zahlungsabsicht hat weder das Inkassobüro noch eine andere Person die rechtliche Befugnis, die Forderung einzutreiben. Die Kreditbüros bewahren sowohl die Forderung als auch den Inkassoverlauf in der Kreditakte des Schuldners je nach Bundesland 6-7 Jahre lang auf. Das Inkassobüro kann die Forderung zwar weiterhin eintreiben oder dies versuchen, es kann jedoch nach Ablauf der Verjährungsfrist weder pfänden noch ein Pfandrecht auf den Schuldner ausüben, es sei denn, das Gericht bestätigt aufgrund anderer Faktoren ein neues Datum für die letzte Aktivität auf dem Konto. Weitere Informationen finden Sie in den Vorschriften der Provinz Ontario über verbotene Inkassopraktiken. ⓘ

In Manitoba ist das maßgebliche Dokument das Verbraucherschutzgesetz von Manitoba. Beschwerden über Verstöße gegen das Gesetz sollten an die Verbraucherschutzbehörde von Manitoba gerichtet werden, die entweder vermittelt oder das Gesetz durchsetzt, wenn es verletzt wird. ⓘ

Provinzspezifische Gesetze:

• Alberta - Gesetz über Inkassopraktiken
• Britisch-Kolumbien - Gesetz über Geschäftspraktiken und Verbraucherschutz
• Manitoba - Verbraucherschutzgesetz
• New Brunswick - Gesetz über Inkassobüros
• Neufundland und Labrador - Gesetz über Inkassounternehmen
• Neuschottland - Gesetz über Inkassobüros
• Ontario - Gesetz über Inkassobüros und Gesetz über Inkassobüros
• Prince Edward Island - Gesetz über Inkassobüros
• Quebec - Gesetz über die Einziehung bestimmter Forderungen (Act Respecting the Collection of Certain Debts)
• Saskatchewan - Gesetz über Inkassobüros ⓘ

Spanien

Wenn das Gespräch mit dem Schuldner erfolglos bleibt, kann der Gläubiger dem Schuldner einen Brief schreiben, in dem er die folgenden Angaben macht:

• den Inhaber der Forderung
• die Höhe der Forderung
• den Zweck der Forderung
• die bereits unternommenen Schritte zur Eintreibung der Forderung
• die Schritte, die zur Eintreibung der Forderung unternommen werden
• ein Datum, bis zu dem die Zahlung der Forderung erwartet wird (mindestens sieben Tage)
• die Aufforderung, alle strittigen Punkte schriftlich zu formulieren ⓘ

Die Abtretung der Forderung ist nicht wirksam, wenn die abgetretene Forderung nicht real ist, nicht rechtmäßig ist, die Forderung aus einer Straftat stammt oder der Schuldner eine öffentliche Einrichtung, eine politische Partei oder eine obdachlose Person ist. ⓘ

Ein Inkassobüro ist in der Regel besser und schneller. Manche verkleiden sich, um die Botschaft zu unterstreichen. ⓘ

Vereinigte Arabische Emirate

Nach den Gesetzen der Vereinigten Arabischen Emirate für die Eintreibung von Geldforderungen muss dem Gläubiger oder der Bank ein Vermögenswert von unschätzbarem Wert vorgelegt werden. Dadurch wird sichergestellt, dass der Gläubiger, wenn der Schuldner die unbezahlten Rechnungen nicht bezahlt, seinen Sachwert einziehen kann. Legt der Schuldner kein fremdes Vermögen vor oder zahlt er den Geldbetrag nicht zurück, muss er sich zivil- und strafrechtlich verantworten. ⓘ

Nach den Finanzgesetzen der VAE ist in Artikel 401 des Strafgesetzbuchs festgelegt, dass eine Person, die einen ungedeckten Scheck vorlegt, für diese kriminelle Handlung mit einer Geldstrafe oder einer Freiheitsstrafe belegt wird. ⓘ

Als Gläubiger sollten Sie sich mit der Bank in Verbindung setzen, um herauszufinden, ob der säumige Zahler vor der Einreichung des Schecks nicht über ausreichende Mittel verfügte. Wenn dies der Fall ist, wird bei der Polizei Anzeige gegen den säumigen Zahler erstattet, die Ermittlungen werden aufgenommen und der Staatsanwaltschaft vorgelegt. Sie sollten auch wissen, dass die Anzeige nicht mehr als sechs Monate nach der Ausstellung des Schecks eingereicht werden kann. ⓘ

Die Staatsanwaltschaft nimmt den Fall in die Hand und ermittelt auf beiden Seiten (Gläubiger und Schuldner), um den Fall des geplatzten Schecks zu klären. Nach den Ermittlungen wird dann entschieden, ob der Schuldner eine Kaution "Kafala" in Höhe des Vermögenswertes, der den Betrag wert ist, zahlen oder seinen Reisepass hinterlegen muss. Wird die Kaution nicht hinterlegt, kommt der säumige Zahler hinter Gitter. ⓘ

Vereinigtes Königreich

Im Vereinigten Königreich werden Inkassobüros von der Financial Conduct Authority (FCA) zugelassen und reguliert. Die FCA legt Richtlinien fest, wie Inkassobüros arbeiten dürfen, und nennt Beispiele für unlautere Praktiken. Diese Richtlinien sind kein Gesetz, sondern stellen eine Zusammenfassung und Auslegung verschiedener Rechtsbereiche dar. Die Einhaltung dieser Richtlinien wird auch als Test dafür verwendet, ob das Unternehmen als geeignet angesehen wird, eine Kreditlizenz zu erhalten. ⓘ

Beispiele für unlautere Praktiken sind die falsche Darstellung von Vollstreckungsbefugnissen (z. B. die Behauptung, dass Eigentum beschlagnahmt werden kann), die fälschliche Behauptung, in amtlicher Eigenschaft zu handeln, Belästigungen, die Behauptung nicht vollstreckbarer oder überhöhter Gebühren, die falsche Darstellung der Rechtslage gegenüber einem Schuldner und die fälschliche Behauptung, dass ein Gerichtsurteil ergangen ist, obwohl dies nicht der Fall ist. Die Rechtsgrundlage für diese Praktiken ergibt sich aus Abschnitt 40 des Administration of Justice Act 1970. ⓘ

Inkassobüros und ihre Inkassobevollmächtigten im Vereinigten Königreich sind nicht dasselbe wie gerichtlich bestellte Vollstreckungsbeamte. ⓘ

Schottland

Inkassobüros und Schuldeneintreiber mit Sitz im Vereinigten Königreich dürfen Schuldner auffordern, ihre Schulden zu begleichen, haben aber keine gesetzliche Befugnis zur Vollstreckung von Schulden, es sei denn, sie erwirken ein Dekret (schottischer Begriff für Urteil) gegen den Schuldner, wobei die Vollstreckung des Dekrets in der Regel auf Anweisung des Gläubigers oder eines von ihm beauftragten Vertreters durch einen Sheriff oder einen Gerichtsvollzieher erfolgt. Ebenso kann der Gläubiger mit Hilfe eines Gerichtsbediensteten einen Antrag auf Sperrung, Pfändung oder Arrest in den Händen eines Dritten stellen. In Schottland gibt es kein Vorverfahrensprotokoll, und Gläubigervertreter müssen nur zugelassen sein, wenn sie eine Verbraucherschuld verfolgen, die durch das Verbraucherkreditgesetz geschützt ist. ⓘ

Vereinigte Staaten

In den Vereinigten Staaten unterliegen das Inkasso und die Inkassobüros sowohl staatlichen als auch bundesstaatlichen Vorschriften. Auf Bundesebene ist die Federal Trade Commission die wichtigste Aufsichtsbehörde für Inkassobüros. Das Bureau of Consumer Financial Protection (CFPB), das bei der US-Notenbank angesiedelt ist, hat ebenfalls Regulierungsbefugnisse für Inkassobüros. Das CFPB gab am 24. Oktober 2012 bekannt, dass es die Regelung für die Überwachung von Inkassobüros und Forderungskäufern gemäß einer Definition, die etwa 175 US-Unternehmen umfasst, abgeschlossen hat. ⓘ

Viele US-Bundesstaaten und einige Städte verlangen, dass Inkassobüros lizenziert und/oder verpflichtet sind. Darüber hinaus gibt es in vielen Bundesstaaten Gesetze zur Regelung des Forderungseinzugs, an die sich die Agenturen halten müssen (siehe Fair Debt Collection). ⓘ

Gesetz über faire Inkassopraktiken (Fair Debt Collection Practices Act)

Das Gesetz über faire Inkassopraktiken (Fair Debt Collection Practices Act, FDCPA) ist das wichtigste Bundesgesetz, das Inkassopraktiken regelt. Nach dem FDCPA können geschädigte Verbraucher Privatklagen gegen Inkassounternehmen einreichen, die gegen das Gesetz verstoßen. Alternativ kann die Federal Trade Commission oder ein Generalstaatsanwalt eines Bundesstaates gegen ein Inkassobüro vorgehen, das gegen das Gesetz verstößt, und im Falle eines Verstoßes Strafen verhängen, darunter Geldbußen, Schadenersatz, die Einschränkung der Geschäftstätigkeit des Inkassobüros oder die Schließung des Unternehmens, wie es 2006 bei CAMCO der Fall war. Zwischen 2010 und 2016 hat die Federal Trade Commission mehr als 60 Unternehmen verboten, die sich nicht an den Fair Debt Collection Practices Act gehalten haben. ⓘ

Im FDCPA ist festgelegt, dass, wenn ein einzelstaatliches Gesetz restriktiver ist als das Bundesgesetz, das einzelstaatliche Gesetz den bundesstaatlichen Teil des Gesetzes ersetzt. Somit gelten die restriktiveren einzelstaatlichen Gesetze für jede Agentur, die in diesem Staat ansässig ist oder Anrufe an Schuldner innerhalb eines solchen Staates tätigt. ⓘ

Das FDCPA bietet u. a. folgende Schutzmaßnahmen:

• Ein Schuldner hat das Recht, eine schriftliche Bestätigung der Forderung zu verlangen;
• Ein Schuldner kann verlangen, dass der Inkassobeauftragte die Kommunikation einstellt. Abschnitt 809 des Gesetzes besagt, dass bei strittigen Forderungen "der Inkassobeauftragte die Einziehung der Forderung oder eines strittigen Teils davon einstellen muss, bis er eine Bestätigung der Forderung erhält". Wenn Verbraucher gegen Inkassobüros klagen, die ihre Forderungen nicht überprüfen, haftet das Inkassobüro für die Prozesskosten des Klägers, wenn sich die Forderung als falsch herausstellt.
• Ein Inkassounternehmen darf den Schuldner nicht anrufen, wenn der Anruf für den Schuldner mit Gebühren verbunden ist (in den meisten anderen Ländern werden den Empfängern von Telefonanrufen keine Gebühren berechnet, so dass sich diese Frage nicht stellt).
• Es gibt Beschränkungen dafür, zu welcher Tageszeit, bei wem und wo Inkassoanrufe getätigt werden dürfen. Wenn sich eine Person meldet, kann das Callcenter Statistiken erstellen (z. B. die Zeiten und Tage, an denen sich jemand meldet), um Anrufe zu Zeiten zu tätigen, zu denen der Schuldner mit größerer Wahrscheinlichkeit zu Hause ist; in der Regel geschieht dies durch ein automatisches Wählsystem zwischen 8 und 21 Uhr lokaler Standardzeit. Der Inkassobeauftragte darf keine illegalen und irreführenden Praktiken anwenden (z. B. dem Schuldner mit Verhaftung drohen oder sich als Gesetzeshüter ausgeben).
• Der Inkassobeauftragte darf keine obszöne Sprache verwenden und muss dem Schuldner auf Verlangen die Art des Anrufs, seinen Namen und den Namen des Inkassounternehmens mitteilen.
• Inkassobüros müssen ihren Namen nennen und den Namen ihres Arbeitgebers angeben, wenn die Person ausdrücklich danach fragt. Sie dürfen jede Person nur einmal kontaktieren, es sei denn, die Person hat dem Inkassounternehmen seinerzeit unrichtige oder unvollständige Angaben gemacht, verfügt nun aber über vollständige oder aktualisierte Informationen. ⓘ

Inkassounternehmen dürfen einen Schuldner am Arbeitsplatz kontaktieren, es sei denn, der Arbeitgeber hat dem Inkassounternehmen mitgeteilt, dass er solche Anrufe untersagt. Das FDCPA erlaubt es einem Inkassounternehmen, einen Nachbarn oder Verwandten anzurufen, um Hilfe bei der Suche nach dem Schuldner zu erhalten, aber sie dürfen nur nach der "Adresse, der privaten Telefonnummer und dem Arbeitsplatz" fragen und dürfen "mit niemandem außer [dem Schuldner], [seinem] Ehepartner oder [seinem] Anwalt über [die] Schulden sprechen". Der Schuldner kann einem Inkassobüro die Erlaubnis erteilen, mit anderen Personen zu sprechen, aber andernfalls verstößt der Kontakt mit einer nicht autorisierten Person gegen das FDCPA. ⓘ

Gesetz über faire Kreditauskünfte

In den Vereinigten Staaten ist der Fair Credit Reporting Act (FCRA) ein Bundesgesetz, das die Art und Weise regelt, in der Kreditauskunfteien Kreditinformationen verwalten dürfen. Das FCRA bietet den Verbrauchern unter anderem Schutz:

• Tritt bei der Meldung von Schulden ein Fehler auf, haben die Kreditauskunfteien und Informationslieferanten eine 21-tägige Frist, um den Fehler zu korrigieren, und diese Frist kann in einem Rechtsstreit als positive Verteidigung verwendet werden.
• Wenn ein Schuldner ein Inkassokonto begleicht, kann der Posten in der Kreditauskunft des Schuldners verbleiben, muss aber als "bezahlt" gekennzeichnet werden.
• Wenn Informationen über Schulden, die in einer Kreditauskunft erscheinen, vom Schuldner bestritten werden, muss die Kreditauskunftei dem Streitfall nachgehen. Sofern die Anfechtung nicht als leichtfertig angesehen wird, muss die Auskunftei ihre Untersuchung normalerweise innerhalb von dreißig Tagen abschließen. ⓘ

Freiwillige Standards

Zusätzlich zu den Gesetzen der Bundesstaaten und des Bundes gehören viele US-Inkassobüros dem Branchenverband ACA International an und verpflichten sich als Bedingung für ihre Mitgliedschaft zur Einhaltung des dortigen Verhaltenskodex. Die ACA-Verhaltensregeln verpflichten ihre Mitglieder, die Verbraucher mit Würde und Respekt zu behandeln und einen Beauftragten zu benennen, der über ausreichende Befugnisse zur Bearbeitung von Verbraucherbeschwerden verfügt. Die Verbraucher können versuchen, Streitigkeiten mit einem Inkassobüro, das Mitglied des ACA ist, über das Programm zur Beilegung von Verbraucherbeschwerden dieser Organisation beizulegen. ⓘ

Allgemeines

Inkasso bedeutet banktechnisch, dass Wertpapiere (wie Konnossemente) oder Zahlungsmittel (wie Schecks oder Wechsel) durch Kreditinstitute vom Bankkunden übernommen werden und sodann dem Emittenten oder Schuldner zwecks Einlösung oder Gutschrift des Gegenwerts vorgelegt werden. Das Inkasso ist Bankgeschäft im Sinne des § 1 Abs. 1 Nr. 9 KWG, wo es als „bargeldloser Scheckeinzug“ (Scheckeinzugsgeschäft) und „Wechseleinzug“ (Wechseleinzugsgeschäft) umschrieben ist. Sowohl Scheck als auch Wechsel besitzen heute keine Bedeutung mehr, so dass als Inkassoaufgabe im Bankwesen lediglich das Dokumenteninkasso verbleibt. ⓘ

Arten

„Einfaches“ Inkasso

Der Einzug von Zahlungspapieren wie Lastschriften, Schecks, Wechseln, Zins- und Dividendenscheinen sowie fälligen Schuldverschreibungen ist das Inkassogeschäft von Kreditinstituten. ⓘ

Bei der Nachnahme liegt ebenfalls ein Inkasso zugrunde. Nach § 422 HGB ist im Frachtgeschäft anzunehmen, dass der Rechnungsbetrag in bar oder in Form eines gleichwertigen Zahlungsmittels einzuziehen ist, wenn die Vertragsparteien vereinbart haben, dass das Frachtgut nur gegen Einziehung einer Nachnahme an den Empfänger abgeliefert werden darf. Dabei tritt der Frachtführer als Inkassostelle auf. ⓘ

Die rechtlichen Grundlagen ergeben sich regelmäßig aus den gesetzlichen Vorgaben für den Geschäftsbesorgungsvertrag (Inkassoauftrag) aus den §§ 675 ff. BGB und für die Einbeziehung von AGB aus den §§ 305 ff. BGB. ⓘ

Dokumenteninkasso

Beim Dokumenteninkasso handelt es sich um den Zahlungseinzug von Kreditinstituten auf Grundlage von Handelspapieren oder einer Kombination von Handels- und Zahlungspapieren. ⓘ

Inkassodienstleistung

Deutschland ⓘ

Wird die Einziehung fremder Forderungen als eigenständiges Geschäft betrieben, liegt eine erlaubnispflichtige Rechtsdienstleistung vor (§ 10 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 i. V. m. § 2 Abs. 2 Satz 1 RDG). Ausgenommen davon sind Nebenleistungen, die im Zusammenhang mit einer anderen Tätigkeit stehen (§ 5 Abs. 1 RDG). ⓘ

Beim Einzug im eigenen Namen handelt es sich nur dann um ein Inkasso, wenn nach der Zession der Forderungserwerber (Zessionar) den Erlös an den Alt-Gläubiger (Zedent) abführt. Es liegt dann entweder eine Inkassozession auf Grundlage eines Geschäftsbesorgungsvertrages mit Dienstleistungscharakter vor (§ 675, § 611 ff. BGB) oder wenn im Rahmen der Finanzierung durch unechtes Factoring der Forderungserwerber (Factor) nicht das volle wirtschaftliche Risiko der Beitreibung der Forderung des Alt-Gläubigers (Kunde) übernimmt. Die Inkassozession ist eine Abtretung lediglich zu dem Zweck, den neuen Gläubiger (Zessionar) zur Einziehung der Forderung zu legitimieren. Gegenüber dem Schuldner hat der Zessionar die vollen Rechte des Gläubigers, gegenüber dem alten Gläubiger (Zedent) ist er bloß Auftragnehmer, der zur Herausgabe des Erlöses an den Zedenten verpflichtet ist; es gilt Auftragsrecht. ⓘ

Eine weitere Form ist die Inkassovollmacht, die den Bevollmächtigten lediglich ermächtigt, Forderungen für den vollmachtgebenden Gläubiger vom Schuldner im eigenen Namen einzuziehen (§ 2 Abs. 2 Alt. 1 RDG). ⓘ

In Deutschland müssen Inkassounternehmen im Rechtsdienstleistungsregister (RDG) eingetragen sein. Derzeit sind im RDG 2.105 Inkassounternehmen eingetragen, von denen 2.056 ihren Hauptsitz in Deutschland haben. ⓘ

Österreich ⓘ

Schweiz ⓘ